1、第一框 储蓄存款的商业银行 利率变动如何影响经济利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率的变动对经济的影响主要表现在以下几方面。(1)存款利率变动的影响。通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。(2)贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降，利率下调会减
2、小借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使投资需求增长。可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资需求量。利率杠杆的运用，通常是政府、中央银行和商业银行等根据经济发展状况，尤其是总供给与总需求比例状况和物价指数，进行逆向调节。当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。例1(2010广东卷25题)20052009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，若其间伴随如下变化：利息税税率上升；利息率上升；居民
3、收入上升；消费上升；储蓄机构增加。其中导致储蓄增长的原因是ABCD【分析】利息税税率上升和消费上升只可能导致储蓄减少，储蓄机构增加与储蓄增长与否无关。答案C例2(2009江苏卷10题)2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是A存款业务B贷款业务C结算业务D股票买卖业务【分析】本题考查商业银行的业务，主要考查学生的识记能力。存款业务是商业银行的基础业务；贷款业务是商业银行的主体业务，故B项正确；其余各项均不符合题意。答案B【名师点评】居民储蓄存款的不断增加具有两面性：一方面，它给我国经济建设筹集了大量
4、的资金，有利于促进生产的发展；另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。储蓄存款的好坏还要看风险与收益。任何投资方式都是收益与风险成正比，储蓄存款也是。活期储蓄收益最低，定期储蓄略高，但低于债券股票。风险主要来自两个方面：一是通货膨胀情况下存款贬值，二是定期存款提前支取损失利息的风险。例 1 观点 1 认为“储蓄存款越多越好”【名师点评】储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄必须是个人的合法拥有的人民币或外币，机关单位账户上的余额不能叫做储蓄。例 1 观点 2 机关单位银行账户上的余额也属储蓄
