1、投资理财的选择储蓄存款和商业银行1.储蓄存款:(1)种类和特点:主体主要是居民个人机构主要是各商业银行,也包括信用合作社等金融机构种类活期储蓄随时存取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制。流动性强、灵活方便,但收益低定期储蓄事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取。流动性较差,但收益高于活期储蓄风险银行的信用比较高,储蓄存款比较安全,风险较低,但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险影响储蓄存款也不是越多越好。从国家方面讲,大量的储蓄存款可以为国家收集资金,但不利于扩大内需;从个人方面讲,有利于形成良好的消费习惯,但不利于实现消费水平的提高(2)利率:利率含义:是利
2、息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率表示方法:年利率、月利率、日利率换算关系:年利率=月利率12(月)=日利率360(天)基准利率:由中国人民银行(央行)拟定,经国务院批准利率与国民经济发展的关系利率是宏观调控的重要杠杆,是调节货币供给量的重要手段。(逆方向调节)当物价持续上涨,出现通货膨胀时,一般上调利率。上调存款利率,居民储蓄增多,上调贷款利率,贷款数量减少,从而可以减少流通中的货币量,抑制总需求和物价增长。当物价持续低迷,出现通货紧缩时,一般下调利率。下调存款利率,存款减少,居民投资、消费增加,下调贷款利率,贷款增加,从而可以增加流通中的货币量,刺激总需求的增长2.商业银行:含义是指
3、经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务,并以利润为主要经营目标的金融机构体系以国家控股银行为主体,是我国金融体系中最重要的组成部分主要业务存款业务:它是商业银行的基础业务贷款业务:它是商业银行利润的主要来源结算业务:为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务作用为我国经济建设筹集和分配资金,是社会再生产顺利进行的纽带;能够掌握和反映社会经济活动的信息,为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据;通过银行,可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理,以优化产业结构,提高国民经济效益考查角度一储蓄存款及利息的计算1.(2019天津文综T6)年初,小高将M元存为2年定期储蓄
4、,年利率为2.25%;将N元以每股5元的价格购买某股票,该股票在当年年底跌到每股4元,第二年年底涨到每股6元时,小高把它卖了出去。若忽略其他费用,小高两年投资总收益的计算方式为()A.M2.25%+N5(5-4)B.M2.25%2+N5(6-5)C.M2.25%+N5(6-5)D.M2.25%2+N5(6-4)核心素养科学精神:学会计算存款利息与股票收益,科学设计投资方式考查能力获取和解读信息、调动和运用知识解题关键掌握利息的计算公式及股票收益的计算【解析】选B。本题考查投资理财的有关知识。小高将M元存为2年定期储蓄,年利率为2.25%,其收益为M2.25%2;将N元以每股5元的价格购买某股票
5、,第二年年底涨到每股6元时卖出,其收益为N5(6-5)。故小高两年投资总收益为M2.25%2+N5(6-5),故B正确。考查角度二商业银行及其业务2.(2019全国卷T14)存款准备金是商业银行为保证客户提取存款和资金结算需要而按规定向中央银行缴存的部分存款。存款准备金占商业银行吸纳存款总额的比率就是存款准备金率。2018年以来,中国人民银行先后6次降低存款准备金率。降低存款准备金率是为了()加快货币流通速度,稳定物价水平扩大投资及社会支出,刺激经济增长满足客户资金结算需求,防范挤兑风险增加信贷资金供应,提高商业银行信贷能力A. B.C. D.核心素养政治认同:增强对国家货币政策的理解与认同科
6、学精神:科学理解中国人民银行降低存款准备金率的目的考查能力获取和解读信息、调动和运用知识、评价与辨析解题关键把握关键信息:“中国人民银行先后6次降低存款准备金率”【解析】选C。本题考查考生对我国宏观调控的货币政策的认识和理解。降低存款准备金率,商业银行手中的贷款资金充足,规模增加,会扩大投资及社会支出,刺激经济增长,符合题意;商业银行手中的贷款资金充足,会增加信贷资金供应,提高信贷能力,符合题意;货币流通速度加快,会提高物价水平,错误;降低存款准备金率,不会影响结算需求,不能防范挤兑风险,错误。投资与融资1.股票:含义股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票代表其持有者(即股
7、东)对股份公司的所有权特点在向股份有限公司参股投资取得股票后,股东不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份,要么等待公司的破产清盘,要么将股票转售给第三人收益股票投资的收入包括两部分,一部分是股息或红利收入,另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价风险一是公司破产倒闭,股东不但不能获得收入,反而要赔本;二是股票价格受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等诸多因素的影响,其波动有很大的不确定性,这使投资者有可能遭受损失作用股票市场的建立和发展,对促进资金融通、提高资金使用效率、推动企业改革和发展具有重要作用2.债券:发行主体收益情况风险状况流通性国债中央政府利率高于同期储蓄存款,低于其他债
8、券安全性最好,风险最小最强金融债券金融机构利率高于国债,低于一般的企业债券安全系数较国债低,但比企业债券高较强企业债券企业利率高于国债、金融债券风险较大较差3.比较商业保险和社会保险:社会保险商业保险不同点性质解决某类社会成员最迫切的保障项目建立在商业原则的基础上,是参与保险者个人意志的体现给付标准只保障基本生活水平保障项目广泛,给付标准较高费用大多数由政府、企业、个人共同负担(或政府负担)完全由个人负担保险依据国家和有关部门统一规定被保险人的需要保险范围社会成员最迫切的保险项目保险项目广泛,保险范围大小和给付标准与缴纳的保险费成正比分类养老保险、医疗保险、失业保险人身保险、财产保险机构人力资
9、源和社会保障局(属于国家机关)保险公司(属于企业)相同点都是减少危害、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法4.储蓄、债券、股票、商业保险等投资理财方式:储蓄债券股票商业保险异性质储蓄债务凭证股份凭证风险保障收益凭本金获取利息凭债权获取利息股息、红利;股票交易差价按保险合同获得相应经济补偿偿还方式按存款方式获得本金和利息有明确付息期限,须偿还本金股金不能退,只能出售股票保险事故发生后,可获得赔偿或保险金特点便捷的投资稳健的投资高风险、高收益同在规避(不是避免)风险的途径同都是投资行为,对国家建设和公民生活有利,都可能带来一定的利益5.投资理财应遵循的原则:(1)正确处理好风险和收益的关系。既要
10、注意投资的收益率,也要注意投资的风险性,应该根据自己对风险的承受能力选择适当的投资方式。(2)要注意投资多元化。随着我国金融市场的不断完善,我们应该根据家庭的实际承受能力选择多种多样的投资方式,这样可以分散风险,给自己带来较好的收益。(3)投资要根据自己的实际情况和经济实力,量力而行。经济实力微薄,可投资储蓄或购买政府债券;经济实力允许,可选择风险高、投入大的投资方式,如购买企业债券、炒股、投资房地产等。(4)投资理财既要考虑个人利益,也要考虑国家利益,不得违反国家的法律法规。考查角度三投资方式3.(2019江苏单科T5)2018年11月16日深交所宣布,因某企业违法生产、销售狂犬病疫苗,对其
11、正式启动强制退市机制。该企业成为退市规则修订后首家因危害公共健康安全而退市的上市公司。材料表明()任何企业都必须诚信合法经营政府主要以经济手段调控股票市场市场调节具有盲目性和滞后性股票投资是一种高风险的投资方式A.B.C.D.核心素养科学精神:理解股票特点:股票投资是一种高风险的投资方式法治意识:树立合法经营的法治意识考查能力获取和解读信息、调动和运用知识、评价与辨析解题关键把握关键信息:“因某企业违法生产、销售狂犬病疫苗,对其正式启动强制退市机制”【解析】选B。本题综合考查投资理财的方式、企业经营成功的因素等知识,考查的学科素养是科学精神和法治意识。解答本题的关键是找准材料中的关键信息。“某
12、企业违法生产”遭到退市,说明企业必须诚信合法经营,正确。“强制退市机制”体现的是政府以行政手段调控股票市场,不符合题意。“企业违法生产、销售狂犬病疫苗”是市场自发性带来的,与市场调节的盲目性和滞后性没有直接关联,不符合题意。上市公司被强制退市,会给投资者带来一定的经济损失,从而说明股票投资的高风险性,正确。考查角度四融资4.(2017全国卷T16)2016年9月,某省探索发行易地扶贫搬迁债券,用于弥补国家级扶贫工作重点县的资金缺口。该债券首期额度5亿元,社会资本认购高达35亿元。以发行债券方式支持扶贫,可以()A.扩大扶贫资金的使用范围B.减少政府扶贫资金的支出C.拓宽扶贫资金的筹措渠道D.促
13、进扶贫资金的精准运用核心素养政治认同:了解并认同国家为扶贫所做的努力科学精神:引导学生科学理解国家财政在扶贫中的作用考查能力获取和解读信息、描述与分类、评价与辨析解题关键把握关键信息:“易地扶贫搬迁债券”的作用。调动知识:债券的作用【解析】选C。本题主要考查财政收入的来源、融资的途径。解答本题的关键是把握投资与融资的选择。发行债券用于弥补国家级扶贫工作重点县的资金缺口,这是发挥财政在调节资源配置中的作用。这一方式可以拓宽扶贫资金的筹措渠道,C正确;A中的“扩大”、B中的“减少”均说法错误;材料只是强调扶贫资金的筹措问题,而未体现运用问题,D排除。【画中析话】提示:储蓄存款相较于股市风险比较低。
14、【图解关系】全面认识我国的金融体系【家国情怀】商业银行继续大力支持实体经济中国银行业协会发布中国银行业发展报告(2019)显示,银行业支持民营企业发展成效明显。一方面,信贷投放力度加大,另一方面,融资成本明显下降。普惠金融发展提速,小微企业信贷投放量和覆盖面稳步提升。理论、素养解读:运用经济生活的知识,分析我国商业银行应如何提高为民营企业服务的水平。(政治认同、科学精神、法治意识的学科素养)提示:按照国家产业政策,确立服务重点;依靠科技进步,增强服务能力;完善经营管理体制,提高服务水平。【即学即练】1.存款储蓄是一种投资方式。假设某储户有6万元一年期的定期存款,年利率为3.50%。一年后物价平
15、均水平上涨了5%,与存款时相比,则该储户到期后存款收益的实际购买力是()A.2 100元B.2 000元 C.1 995元D.2 205元【解析】选B。本题主要考查利息、通货膨胀等知识,旨在考查学生获取和解读信息及调动和运用知识的能力。利息=本金利率存期,储户6万元存款的一年利息收益为60 0003.5%1=2 100(元);一年后物价上涨5%,意味着通货膨胀率为5%,表明实际购买力下降,该储户存款收益的实际购买力为2 100(1+5%)=2 000(元)。故选B。2.2019年1月20日,建设银行发布2018年度报告,报告显示2018年度建行净利润和资产规模均实现明显增长。但同时强调建行将进
16、一步加强贷款风险管理。建行之所以要加强贷款风险管理是因为()贷款业务是商业银行的基础业务贷款业务是商业银行利润的主要来源发放贷款的数量决定着商业银行的盈利水平不良贷款余额增加影响商业银行效益的提高A.B.C.D.【解析】选C。存款业务是商业银行的基础业务,贷款业务是商业银行利润的主要来源,错误;正确且符合题意;发放贷款的数量不会决定商业银行的盈利水平,错误;符合题意。故选C。【画中析话】提示:注意投资理财的风险性。【特别提醒】规避风险避免风险购买商业保险是规避风险的有效措施,即当风险发生时投保人把风险转移给保险人,以减少自己的风险损失,但不等于避免风险。【家国情怀】众筹模式受热捧在互联网金融快
17、速发展的浪潮下,众筹模式得到越来越多人的认可,其自身平台价值和发展潜力也不断受到社会各界和资本市场的追捧。截至2019年6月底,我国处于运营状态的众筹平台共有105家,其中,互联网非公开股权融资型(以下简称“股权型”)平台有39家,权益型平台有32家,物权型平台有13家,综合型平台有14家,公益型平台有7家。世界银行报告称,中国会在2025年成为世界上最大的众筹投资方,为这个预计达960亿美金的市场贡献近一半的资金,这显示出众筹正在成为大众投资的重要平台。理论、素养解读:运用经济生活的知识,分析“众筹”的出现和发展带来的经济意义。(科学精神、公共参与的学科素养)提示:拓宽了企业融资的新渠道、降
18、低企业融资成本、促进企业管理的民主化科学化、为居民投资理财提供了新的方式、有助于资本要素按贡献参与分配和资源的优化配置、鼓励大众创业、万众创新。【即学即练】3.2019年4月2日,高中生小李用自己积攒的压岁钱5 000元购买了某股份有限公司的股票。对小李而言,下列说法正确的是()可以享有定期收取股息或分享红利的权利由于公司的经营状况和股票价格受诸多因素的影响,股票价格有很大的波动性,股票是一种高风险的投资作为投资者,小李可以参加股东大会、参与公司的日常经营管理及参加投票表决小李成为该公司的所有者A.B.C.D.【解析】选C。作为股东,小李享有收取股息或分享红利的权利,而不是“定期收取”,错误;
19、小李可以参与公司的重大决策,但不可以参与公司的日常经营管理,日常经营管理由经理负责,错误;正确。故选C。4.2019年6月,沪伦通正式启动。沪伦通是指上海证券交易所与伦敦证券交易所互联互通的机制。启动沪伦通有利于()拓宽企业融资渠道,丰富投资品种降低融资风险,提高资本使用效益保证投资安全性,平抑资本市场波动提升中国资本市场的国际化水平,增强其影响力A.B.C.D.【解析】选B。启动沪伦通有利于拓宽企业融资渠道,丰富投资品种,提升中国资本市场的国际化水平,增强其影响力,符合题意。启动沪伦通丰富了投资品种,但不能降低融资风险,说法错误。启动沪伦通有利于拓宽企业融资渠道,但不能保证投资安全性,也不能平抑资本市场波动,说法错误。故本题选B。
