1、河池市发展普惠金融业务的对策分析【摘要】为让更多的中小微企业和个人享受金融服务，推动当地经济快速发展，发挥当地金融主力军的作用，建行河池分行大力推进普惠金融业务。但是受到宏观经济环境、区域经济发展水平、产业结构、人均收入等因素的影响，普惠金融业务在推进的过程中也存在一定的困难，建行河池分行借助现代的科技力度，结合河池市的当地实际情况，创新性的运用创推出金融产品和服务等一系列举措，为助推当地经济快速发展，打好扶贫攻坚战贡献应有的力量。【关键词】建行河池分行普惠金融对策一、普惠金融业务现状为了让更多的中小微企业和个人享受金融服务，推动当地实体经济快速发展，发挥当地金融主力军的作用，河池市金融机构大
2、力推进普惠金融业务。截至 2020 年 12 月 31日，河池市普惠金融贷款余额 118 亿元，比年初增 8.8 亿元，同比增长 8.12%，呈现出良好的发展态势。但是受到宏观经济环境、区域经济发展水平、产业结构、人均收入等因素的影响，普惠金融业务在推进的过程中也遇到一定的困难。二、开展普惠金融业务工作中遇到的问题（一）区域经济结构单一，优质客户较少河池市地处广西西北部、云贵高原南缘，属于经济欠发达、后发展地区。2019 年度，河池市 GDP 总量为 878.10 亿元，位居广西第 10 位;人均 GDP24921 元，位居广西第 14位。河池市是全国比较出名的有色产业基地，产业结构比较单一，
3、目前主要发展铅、锌、锡、锑、铟等有色产业，产品的知名度与溢价能力较弱，尚未形成有色产业链优势。随着国家对环境保护的力度不断投入和加大，有色产业的盈利空间将进一步缩小，需要进一步加快产业转型升级的步伐。桑蚕、林业加工、食品、旅游等其他特色产业发展起步晚，面临产业发展的底子薄和利润低的问题，产业链条深度不够，尚未形成一定规模效应。同时，河池属于深度扶贫的重点区域，农户和贫困人口人均收入相对较低。（二）缺乏有效的抵押物，风险抵御能力偏弱普惠金融的主要服务对象是小微企业、农户和贫困人口为主，与金融机构优质、大型客户相比较，具有小额、分散的特点，业务开展程序比较繁琐，前期需要花费较多的人力成本和时间成本
4、进行走访和调研，而得到的收益比较微利。在银行的传统信贷业务中，银行需要对客户的情况进行综合评价，根据客户的提供的抵押物价值判断，最终对客户授予一定的贷款额度。由于普惠金融的服务对象往往缺乏有效的抵押物，金融机构在推进普惠金融业务时，不能依靠传统的信贷模式对客户进行授信。只要中小微企业和个人的收入情况降低，企业和个人的还款意愿会降低，进一步增加银行的风险，不良资产将会进一步提升。（三）部分客户信用意识差，损害金融机构的积极性小微企业、农户和贫困人口的抗风险能力相对比较弱，当外部的经济环境恶化或下行时，他们将会受到致命的一击，收入将会得不到保障。尤其是在当前新型肺炎疫情的影响下，中小微企业的订单较
5、少，企业的开工率不足，造成公司的库存积压，资金流转不畅;而农户或贫户人口也将受到疫情的影响，造成农产品需求下降，进一步影响客户的还款意愿。由于我国的信用体系建设不完善，客户的违约成本低，部分客户信用意识薄弱，一旦出现逾期，客户的配合意愿较低，抱着无所谓的态度，进一步打击银行的积极性和动力。三、大力推进普惠金融业务所采取的对策（一）创新金融产品，提高客户的粘性结合当前大的经济形势条件下，金融机构要精准的了解的客有效的需求，有针对性的推出适合客户需求的产品，解决中小微企业、个体工商户“融资难”“融资贵”的问题，最终实现普惠金融。首先，结合当前的疫情，助力中小微企业早日开工，大力推进“复工贷”等贷款
6、产品，降低中小微企业的授信门槛和融资成本，对原有的贷款进行展期和降低费率，与客户共同渡过难关。其次，扩大抵押物的范围，根据河池市的地方经济特色，思考将采矿权、林权、专利权等纳入到抵押范围，进一步拓宽融资渠道。最后，加大与广西再担保集团公司和河池市小微企业融资担保有限公司的合作力度，引导更多的金融资源支持中小微企业及个人。（二）利用金融科技手段，提升业务开展的效率随着互联网技术快速发展，金融机构可以更好的利用现代互联网技术，赋能金融，实现金融和科技良好的结合，提高业务的效率，降低银行的人工成本。金融机构要充分利用大数据、云计算、人工智能、物联网的现代科技技术，创新服务方式和金融产品，大力推进线上
7、纯信用“小微快贷”、“云税贷”等产品，为客户节约成本，提高客户的满意度。另外，进一步加大科技人才队伍的培养力度，充分利用现代科技，打通普惠金融的“最后一公里”，借助手机 App 或微信，推进普惠金融业务的快速发展。（三）加强风控体系的建设，加大风险风控能力普惠金融业务与银行其他的传统信贷业务相比，出现的逾期概率会相对的较高。这就需要银行业平衡好风险和业务之间的关系，既要开展好普惠金融业务，也要做好风险的防控。信贷审批前，银行要借助大数据、云计算、人工智能的科技，对客户进行一个精准的画像，提升银行的风险审批效率。其次，还要经常对客户进行普及金融知识，加强信用方面的宣传与教育，提升大家的信用意识，
8、共同營造一个良好的信用氛围，为普惠金融的业务开展提供一个良好的沃土。最后，要强化风险意识，加大贷后检查的频率和力度，做好贷后的检查台账，对一些信用不好的客户进行重点、专项的检查，并加大资产清收的力度，最大限度的降低银行的损失。四、结束语作为金融机构，一定要发挥责任和担当，借助现代的科技力度，结合河池市的当地实际情况，创新性的推出金融产品和服务，让更多的中小微企业和个人享受到普惠金融的福利，助推当地经济快速发展，为打好扶贫攻坚战贡献应有的力量。作者简介：杨旭炎（1971-），男，广西玉林人，大学本科，中级经济师，中国建设银行河池分行党委书记、行长，主要从事金融业，对金融行业有较深入研究，特别是在信贷领域积累丰富的实战经验。
