1、考点十 商业银行我国的金融机构体系金融：资金的融通，其中包括货币流通、信用活动以及与之相关的各种经济活动。金融机构：一般指经营货币与信用业务，从事各种金融活动的组织机构。我国的金融机构体系一般由银行类金融机构和非银行类金融机构组成。银行类金融机构由中央银行、商业银行和政策性银行构成。非银行类金融机构包括保险公司；证券公司；信托投资公司；财务公司等。中国人民银行：是我国的中央银行，它是在国务院领导下，管理全国金融业的国家机关，是政府组成部分。其职能包括：依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。发行人民币，管理人民币流通。经理国库。此外，还具有管理、经营国家外汇储备、黄金储备的职能。政策性银
2、行：是指由政府发起、出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构。政策性银行的产生和发展是国家干预、协调经济的产物。包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。存款储蓄便捷的投资含义：储蓄存款是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。存款的本质是银行对存款客户的负债。机构：我国的储蓄机构主要是各商业银行，此外还有信用合作社等。原则：存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。分类：我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。含义：活期储蓄：是储户可以随时存
3、入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。定期储蓄：是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点：活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。由于银行信用较高，储蓄存款比较安全，风险较低，灵活方便，对方便居民生活有利；但收益一般低于其他投资方式，存在通货膨胀情况下存款贬值和定期存款提前支取而损失利息的风险。辩证看待我国居民储蓄存款的增加从原因看积极方面是我国经济发展和居民收入增加的结果消极方面表明我国社会保障体系不健全、投资渠道单一其他因素中国传统文化、社会结构、家庭观念等从作
4、用看积极方面作为一种投资行为，利国利民消极方面意味着居民消费和投资会在一定程度上受到抑制，对改善居民近期生活质量、拉动消费、扩大内需有不利影响。利息、利率与本金：含义：利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分，也是人们从储蓄存款中得到的唯一收益。取决因素：本金、存期和利息率水平。计算公式：存款利息=本金利息率存款期限。有时国家对居民存款征收一定利息税，此时，利息收益=存款利息利息税。利率：含义：利率是利息率、存贷款基准利率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。我国的基准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准。表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用表示；月利率通常用表示
5、；日利率用表示。换算关系：年利率=月利率12=日利率360利率变动的影响：存款利率变动的影响。通常存款利率上调会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从而生活消费相对下降；存款利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费增加，同时还会改变居民的投资方向，如转投向股票和债券。存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会生活资料的需求量。贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使生产性需求相对下降；贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使生产性需求增长。贷款利率的调整主要
6、是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会对生产资料的需求量。利率杠杆的运用（利率与国民经济发展的关系）：利率不仅影响人们储蓄存款的收入，而且是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。当社会总需求大于社会总供给或出现通货膨胀时，一般会上调存贷款利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价上涨。当社会总需求小于社会总供给或出现通货紧缩、物价指数过低时，一般会下调存贷款利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。利率升降与投资收益：一般说来，利息收益指储蓄存款的名义收益，此时，利率上升则收益增加，利率下降则收益减少；而储蓄存款的实际收益还和物价涨幅存在密切关系，只有利率水平高于物价涨
7、幅时，储蓄存款的实际收益才会存在，如果存款利率低于物价涨幅，则银行存款贬值，此时存款储蓄的实际收益是负值。我国的商业银行含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。体系：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。业务：存款业务。含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。地位和作用：是商业银行的基础业务。没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。贷款业务。含义：贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。地位：是我国商业银
8、行的主体业务，是商业银行营利的主要来源。银行利润=贷款利息+服务性收费-存款利息-银行费用。分类：从贷款对象看，主要有工商业贷款（发放给工商企业）和消费贷款（对消费者个人发放，用于购买耐用消费品）。原则：贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。结算业务。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。银行的作用：为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带（蓄水池）。能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府做出正确的经济决策提供必要的依据（寒暑表、信息站）。通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益（制动阀）。