1、宁夏科技型中小微企业风险补偿贷款的成效及问题研究李哲 马俊理 杨阳【摘要】长期以来，融资难问题一直困扰着科技型中小微企业的发展。论文通过分析总结宁夏科技型中小微企业风险补偿贷款总体情况及成效，梳理存在的问题，提出相应的建议。【Abstract】For a long time，the financing problem has been plaguing thedevelopment of small，medium and micro enterprises of science and technology.This paper analyzes and summarizes the over
2、all situation and effects of riskcompensation loans for small，medium and micro enterprises of science andtechnology in Ningxia，sorts out existing problems，and puts forwardcorresponding suggestions.【关键词】科技型中小微企业;风险补偿;贷款【Keywords】small，medium and micro enterprises of science and technology;risk compen
3、sation;loans【中图分类号】F832.4【文献标志码】A【文章编号】1673-1069（2020）02-0069-021 总体情况2014 年，自治区科技厅联合试点市县科技部门和合作银行共同启动了宁夏科技型中小微企业风险补偿专项资金试点工作（以下简称“宁科贷”）。试点工作遵循“政府引导、市场运作、利益共享、风险共担”的原则，采取市县（区）提出建立风险补偿资金需求，并申请自治区财政 11 配套定向支持本地企业，合作银行以风险补偿资金为基数给予 510 倍放大的贷款授信，并在利率上予以一定的优惠，出现风险后由自治区科技厅、各市县（区）科技部门及合作银行按照 442 的比例共同承担。五年来
4、，宁科贷资金规模达到10860 万元，其中自治区资金 6000 万元、合作市县（区）资金 4860 万元。截至 2019 年10 月底，累计为 480 家（次）企业发放贷款 12.3 亿元。2 取得的成效2.1 良好的社会效益获得彰显宁科贷业务覆盖新材料、新能源、生物医药等工业企业;电子商务、物流、交通运输等服务业企业;种植畜牧、水产业、农产品加工等农业企业。通过政策引导，将科技创新与地方经济社会发展紧密结合，坚持需求导向和产业化方向，聚焦现代农业、工业转型升级、服务业开展科技创新，产、学、研、用有机统一，为大力实施创新驱动发展战略营造了良好氛围，推动经济社会持续健康发展1。2.2 财政资金引
5、导和撬动效果十分明显第一，宁科贷充分发挥了财政资金的引导带动作用，引导其他财政资金支持科技企业发展2。目前带动 15 个市县（区）建立了风险补偿资金，财政资金对其他财政资金引导作用达到 11。第二，风险补偿资金撬动银行业金融资金支持科技企业发展的杠杆作用明显。在合作三方签定的协议中明确规定，合作金融机构在风险补偿资金额度基础上，放大 10 倍贷款支持科技型中小企业。在宁科贷的引导下，累计撬动银行金融资金 12.3 亿元，财政资金循环放大倍数达 11.3 倍。2.3 科技企业融资难、融资贵问题有效缓解宁科贷支持企业类型为初创期科技型企业，由于该类企业缺乏有效资产抵押，很难在银行获得贷款，即使通过
6、担保等手段获得银行贷款，贷款和担保等费用也远高于其他成熟期企业贷款成本。宁科贷通过风险共担模式，较好地解决了轻资产企业的首次贷款难问题，由于宁科贷合作协议中对贷款利率有一定的限制，规定贷款利率上浮不超过当期基准利率的 30%，因此，宁科贷贷款成本也远低于传统商业贷款。同时，企业获得贷款的额度远大于企业抵质押物评估值，零抵押物的纯信用贷款达到了 33%。2.4 科技企业融资环境进一步改善为了更好地推广宁科贷业务，各合作銀行都确定了相应的专业团队承办此项业务，同时也加大了对业务人员的培训力度，不断创新金融产品、创新服务手段，开通业务办理快速通道等，如宁夏银行、工商银行宁夏分行专门出台了配套的文件，
7、从考核奖励、尽职免责等方面给予倾斜;宁夏银行推出了“税联贷”金融产品，配套宁科贷业务开展等3。企业在获得宁科贷支持后，使得企业加强了规范管理意识，财务记账等程序进一步理顺，在业务办理过程中也学会了与金融机构开展融资业务，提升了融资能力。3 存在的问题及困难3.1 政策和体制机制还不够完善从合作银行来看，缺乏对合作银行相应的考评机制，在贷款办理时限、办理流程、损贷处理方面没有综合的评价体系，导致银行由于宁科贷额度较小，相关奖惩机制缺乏，具体信贷人员的工作积极性不够高4。3.2 风险补偿资金支持企业范围有待扩大目前根据管理办法要求，宁科贷支持企业为初创期科技型中小微企业，一定程度上限制了宁科贷业务
8、的数量和质量。一些成长期的科技型企业以及进行成果转化的企业、研发类企业因其自身规模超出了宁科贷支持范围而被拒之门外，这与自治区鼓励金融资本支持科技成果转化相矛盾。3.3 专业化人才队伍建设还存在差距宁科贷业务支持的大部分是科技型初创期企业5。这些企业涉及的领域比较广泛，这就要求合作各方都应当具备一支既懂金融投资又懂专业知识和企业管理的复合型人才。但客观地讲，目前合作各方在人员队伍建设上都还有一定的差距。3.4 贷后管理还需要加强贷后管理主要了解贷款企业的经营状况、资金用途与流向、其他重大变化等，分析潜在风险，判断还款能力，是为了合作的三方更好规避风险。按照合作协议的要求，推荐单位和合作银行是贷
9、后管理的主体。但自运行以来，由于人员少、精力不足等，合作各方在落实贷后管理措施上还不够到位。4 建议4.1 完善现有政策和体制机制探索推出宁科贷无还本续贷方案，企业可在贷款到期前向银行提出“续贷”申请，以新发放贷款结清原贷款，进而实现融资“无缝衔接”且无附加转贷费用，免去企业“过桥”资金等高成本的顾虑;研究出台支持科技企业利用知识产权、应收账款质押融资的相关政策，拓宽融资渠道6;制定合作银行考核激励机制，进一步优化和规范“宁科贷”操作规程。4.2 加强人员队伍建设一方面，通过举办科技金融专题培训班、召开科技金融论坛等方式，加强合作三方相关人员的培训，提高人员业务能力。另一方面，督促合作银行和合
10、作单位加强人员的配备。4.3 进一步拓宽支持企业范围一方面，争取贷款业务由目前的五个地级市及宁东向更多县（区）、高新区、科技园区覆盖;另一方面，推动贷款支持对象由目前的初创期企业向支持初创期企业、成长期企业、购买成果并转化的企业、研发类企业并举转变，可根据不同类型贷款探索建立不同的补偿方式和标准。4.4 强化各项制度的落实督促合作银行和试点单位要严格落实专项资金管理办法、三方协议、操作流程等制度，尤其是要落实贷后管理等各项制度，要把各项制度的落实情况作为下一步合作的重要依据。【参考文献】【1】张文攀.把科技创新打造成驱动发展的强劲引擎N.宁夏日报，2017-07-09.【2】彭青秀.促进企业自主创新的财政政策研究基于河南的情况J.财政科学，2016（3）：118-124.【3】韩琮琪.融入社区打造伙伴型银行J.中国农村金融，2017（3）：18-19.【4】石琳.L 银行信贷业务风险防范策略研究D.黑龙江：黑龙江大学，2017.【5】陈刚.科技型初创企业融资问题研究J.时代金融（下旬），2018（6）.【6】郭子源.無缝链接“续贷”降低企业成本N.经济日报，2019-02-19.