1、第二单元生产、劳动与经营第六课 投资理财的选择第一课时 储蓄存款和商业银行课时作业自主学习夯基础课堂探究破重难经典题型巧破解一、储蓄存款1含义：指_将属于其所有的人民币或者外币存入_，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的_和_，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。2储蓄机构：主要是各_。居民个人储蓄机构本金利息商业银行3存款利息：(1)含 义：是 银 行 因 为 使 用 储 户 存 款 而 支 付 的_，是存款_的增值部分。(2)影响因素：本金、_和_水平。(3)计算公 式：存 款利息 本金_。报酬本金存期利息率利息率存款期限4种类：(1)活期储蓄。a主要特点：随时存入和提取、不
2、规定_、存款金额和次数不受限制。b优点：_、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储。c缺点：_低。存期流动性强收益(2)定期储蓄。a主要特点：事先约定_、存入后不到期一般不得提前支取，存期与_成正比。b优点：收益_活期储蓄。c缺点：_较差。d风险：通货膨胀情况下存款_及定期存款_而损失利息。期限利息率高于流动性贬值提前支取二、我国的商业银行1含义：指经营吸收公众21 _、发放贷款、办理结算等业务，并以22 _为主要经营目标的金融机构。2地位：是我国23 _中最重要的组成部分。存款利润金融体系3业务：(1)存款业务，是商业银行的24 _业务。(2)贷款业务，是我国商业银行利润的25 _。(3)
3、结算业务，是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。(4)其他业务：提供26 _买卖及兑付、代理买卖外汇、代理27 _、提供保管箱等服务。基础主要来源债券保险知识点一 储蓄存款储蓄存款的收益和风险(1)公民通过储蓄存款可以获得利息收入。一般情况下，储蓄存款的唯一收益是利息。存款利息的计算公式：存款利息本金利息率存款期限。储蓄的实际收益还取决于同期的物价涨幅。只有当利率水平高于物价涨幅时，储蓄存款才有实际收益。(2)银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但并不是不存在风险，在市场经济条件下，商业银行同样存在破产的可能；如果存在通货膨胀情况，则存款会发生贬值；如果储户提
4、前支取定期存款，会使利息遭到损失。在市场经济条件下，没有风险的投资方式是不存在的。误区 居民存款储蓄越多越好解析 不一定。一方面，储蓄的增加意味着我国经济发展，人们收入增加，可支配收入增加。另一方面，我国居民投资渠道单一，社会保障制度不健全，居民社会安全感低，这些因素导致居民储蓄意愿较强，消费受到抑制，储蓄增加反映了居民消费萎缩，会影响内需的扩大，加剧通货紧缩，不利于经济的增长。所以，不能简单地认为储蓄存款越多越好。知识点二 我国的商业银行1我国商业银行的性质、地位(1)性质：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(2)地位：以国家控股银行为主体，是我
5、国金融体系中最重要的组成部分。国有控股商业银行主要指中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行。2商业银行的基本业务1中国人民银行是我国的中央银行，是我国的一个重要国家机关。它通过制定货币政策等手段来进行宏观调控，与商业银行的性质完全不同。2银行的利润来源。,银行作为企业，获取利润是其经营目标，银行利润发放贷款利息吸收存款利息银行费用,发放贷款时，银行要评估贷款人的信用状况，根据评估结果决定是否发放贷款。只有贷款安全收回并足额获取利息，银行才有能力支付储户存款，才有利润。不良贷款的增加会造成银行亏空，甚至破产。误区 利率越高对商业银行越有利，商业银行要不断提高利率解析 一方面，存款利率
6、提高，有利于银行开展吸收存款业务，为开展其他业务奠定基础；但贷款利率提高也会影响企业贷款成本和贷款积极性。因此，利率提高对商业银行是否有利要作具体分析。另一方面，利率不是由商业银行确定的。中国人民银行根据宏观经济运行趋势确定基准利率，各商业银行可在一定范围内进行浮动。利率过高或过低都不利于经济发展。体系建构知识整合1影响存款储蓄收益的因素利率水平。在其他条件不变的情况下，利率水平与利息成正比。物价水平。利率上调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，存款的实际收益并不增加；利率下调但如果下调后的利率高于同期物价涨幅，存款的实际收益仍然存在并且有可能增加。其他因素：税收、提前支取等也会影响储户实际收益。
7、一般来说，通货膨胀下，要提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。2利率变动对经济生活的影响利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率的变动对经济生活的影响主要表现在以下几个方面。(1)存款利率变动的影响。通常存款利率上调会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使居民生活消费支出相对减少；存款利率下调会使居民储蓄减少，流通中的货币量增加，从而使居民生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。存款利率上调 存款增加 流通中的货币量减少 生活消费支出相对减少存款利率下调 存款减少 流通中的货币量增加 生活消费支出相对增加(2)贷款利率变
8、动的影响。贷款利率上调会增加借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，使投资需求相对下降；贷款利率下调会减少借款成本，从而刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中的货币量增加，并使投资需求相对增长。贷款利率上调 贷款减少 流通中的货币量减少 投资需求相对下降贷款利率下调 贷款增加 流通中的货币量增加 投资需求相对上升(3)利率是调节货币供给量的重要手段，也是国家宏观调控的重要杠杆。当社会总需求大于社会总供给，或者出现通货膨胀时，会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制物价过快上涨；当社会总需求小于社会总供给或者物价水平过低时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激社会
9、总需求的增长。3中国人民银行与商业银行的关系例 1(2019全国卷)存款准备金是商业银行为保证客户提取存款和资金结算需要而按规定向中央银行缴存的部分存款。存款准备金占商业银行吸纳存款总额的比率就是存款准备金率。2018 年以来，中国人民银行先后 6 次降低存款准备金率。降低存款准备金率是为了()加快货币流通速度，稳定物价水平扩大投资及社会支出，刺激经济增长满足客户资金结算需求，防范挤兑风险增加信贷资金供应，提高商业银行信贷能力A BCDC解析 降低存款准备金率意味着商业银行向中央银行缴存的存款准备金减少，这有利于商业银行增加信贷资金供应，提高商业银行信贷能力，对于扩大社会投资，刺激经济增长有着
10、重要意义，故符合题意。货币流通速度加快，会使物价上涨，故排除。降低存款准备金率有利于满足客户贷款需求，而不是结算需求，错误。例 2(2016天津卷)2016 年 1 月 1 日，M 先生收到 L 先生偿还的为期一年的借款本金 10 万元与利息 5 000 元，同期二人所在国家的通货膨胀率为 7%。这意味着()A该国的社会总需求小于社会总供给B民间借贷是造成通货膨胀的原因之一C在此借贷关系中，通货膨胀使双方利益同时受损D在此借贷关系中，通货膨胀损害了 M 先生的利益D解析 结合题干可推算出 M 先生与 L 先生之间的借款利率为 5%，而同期的通货膨胀率为 7%，这就意味着 M 先生的实际收益受损
11、。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给，A错误；B 说法错误；C 表述错误，在此借贷关系中，通货膨胀使M 先生的利益受损，未涉及 L 先生。故正确答案为 D。例 3(2015江苏卷)我国央行自 2015 年 2 月 5 日起全面下调金融机构人民币存款准备金率 0.5 个百分点。下列选项中能正确描述该政策对经济影响机制的是()A货币供应量增加利率上升投资减少总需求减少B货币供应量减少利率降低投资减少总需求减少C货币供应量减少利率上升投资增加总需求增加D货币供应量增加利率降低投资增加总需求增加D解析 下调存款准备金率会增加货币供应量，促使利率降低，使得投资增加，社会总需求增加，D 正确。A、B
12、、C 错误。例 4(2015全国卷)2015 年 5 月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成员银行交纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。这一制度对银行业发展的积极意义在于()防范金融风险，稳定金融秩序增强银行信用，推动银行平等竞争促进利率市场化，增加银行收益降低银行经营风险，提高其竞争力A BCDA解析 存款保险制度与利率市场化和银行收益无关，故排除。存款保险制度降低的是储户的存款风险，而不是银行的经营风险，故排除。切题，答案选 A。1下列对于储蓄存款的认识，正确的一项是()A储蓄存款作为一种投资选择具有收益高的特点B储蓄存款可以随
13、时存取，灵活方便，很受投资者欢迎C利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益D储蓄存款由于收益很低，所以没有风险C解析：本题考查对储蓄存款的认识。A 项错误，储蓄存款是各种投资中收益最低的；B 项是活期储蓄的特点，并不代表整个储蓄存款；D 项认为收益低是正确的，但认为没有风险是错误的。C 项表述正确。2李女士将 5 万元存入某商业银行，定期 2 年，整存整取，存款年利率为 3%，不考虑其他情况，李女士存款到期时能获得利息()A5 000 元B3 000 元C1 500 元D8 000 元B解析：将材料中已知数据代入利息的计算公式：存款利息本金利息率存款期限，可以得出 50 000 元3%23 000
14、元。故正确答案为 B。3商业银行发放贷款时，会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。这是因为商业银行()A以贷款为主体业务B在社会主义经济发展中发挥着巨大作用C以利润为主要经营目标D主要靠存款业务获得利润C解析：本题考查商业银行的含义。商业银行是以利润为主要经营目标的，所以在贷款之前要评估借款人的信用状况。故选 C。4经济过热、通货膨胀率过高会严重影响人民生活和经济发展，并带来金融风险。下列有利于化解通货膨胀的措施是()A调整汇率B降低利息C增发货币D提高存贷款利率D解析：化解通货膨胀，应该减少流通中的货币量，存贷款利率上调的情况下，存款增加，贷款减少，流通中的货币量减少，D 正确；B、C 不利于化解通货膨胀；A 与题意不符。5利率是调节经济的重要手段。中国人民银行降低存贷款基准利率，有利于()刺激居民消费，扩大国内需求刺激居民投资，促进经济发展抑制通货膨胀，稳定物价调节社会总供给和社会总需求ABCDB解析：降低存贷款基准利率会刺激消费与投资、增加贷款，调节社会总供给和社会总需求，但容易导致物价上涨。因此，正确，排除。温示提馨请 做：课时作业 11PPT文稿（点击进入）