1、课时1储蓄存款和商业银行 素养目标 1了解储蓄存款的含义、类型、特点和我国的主要储蓄机构。2掌握存贷款利息的计算。有效地帮助家庭科学投资、融资，科学理财。3明确商业银行的性质和主要业务。4正确理解利率变动对经济的影响。 要点晨背 1.我国的储蓄机构主要是各商业银行。2储蓄存款的类型主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。3利息计算公式：存款利息本金利息率存款期限。4商业银行的主要业务：存款业务、贷款业务、结算业务。 【学新知】一、储蓄存款1含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。2储蓄机
2、构：主要是各商业银行。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。3存款利息(1)含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。(2)影响因素：本金、存期和利息率水平。(3)计算公式：存款利息本金利息率存款期限。储蓄存款并非越多越好，在收入一定的条件下，储蓄越多，消费越少，不利于消费者消费水平的提高，也不利于拉动生产发展。同时，存款过多也说明居民投资渠道单一。 4储蓄存款的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。(1)活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。(2)定期储蓄流动性较差，但收益高于活期储蓄。 中国人民银行不属
3、于商业银行，不以营利为目的，是我国国家机关。商业银行的利润贷款利息存款利息银行经营费用。 二、我国的商业银行1含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2地位：我国的商业银行以国有控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。3业务(1)存款业务：是商业银行的基础业务。(2)贷款业务：是商业银行利润的主要来源。从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。(3)结算业务：银行对此收取一定的服务费用。 (4)其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。【练疑难】1算一算小王将1万元存入银行，存期为3年，年利率为3.3%，到
4、期可获得多少利息？提示：10 00033.3%990(元)2判一判(1)储蓄存款既来自个人，又来自企事业单位及政府机关。()(2)在我国，吸收存款最多的金融机构是中国人民银行。()(3)居民储蓄越多，越有利于国家经济的发展。()(4)我国商业银行利润的主要来源是银行的贷款业务。()(5)我国商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分。()(6)商业银行的经营目的是为社会经济发展服务。()提示：(1)(2)(3)(4)(5)(6)3连一连(1)中国工商银行(2)中国建设银行A商业银行(3)中国农业银行 B中央银行(4)中国人民银行 C国有控股银行(5)中国银行 D民营银行(6)民生银行提示：议题一
5、储蓄存款及收益央行发布的2018年第四季度城镇储户问卷调查报告显示，在储蓄、投资和消费意愿方面，相较于上季度，居民储蓄意愿微降，消费、投资需求提高。倾向于“更多储蓄”的居民占43.7%，较上季度回落0.2个百分点。全民理财时代，老百姓的理财观念也越来越强了。而且理财渠道各种各样，收益率都秒杀银行存款利率，银行不再是老百姓们存钱的首选了，这也导致了银行存款流失速度日益加快。不过，从近期央行公布的1月和2月的存款数据情况来看，居民存款并没有流失，反而增速相当的猛。数据显示，1月份居民存款是652 743.97亿元，2月份达到了681 474.21亿元。2月比1月增加了大约28 731亿元，单月增速
6、4.4%。探究1：影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？探究2：我国的储蓄机构是什么？居民储蓄的目的是什么？探究3：居民储蓄作为居民的一种主要的投资方式，有哪些特征？探究4：小李将工作多年的积蓄50万元存入当地银行，存款期限2年，存款年利率为1.75%。存款期满时，小李获得的存款利息是多少？答案：探究1：根本原因是我国经济的快速持续发展。居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一。利率水平。物价水平。制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。探究2: 主要是各商业银行。人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学作准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全
7、。探究3：居民储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，但收益低。定期储蓄流动性较差，但收益高于活期储蓄。储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。探究4：501.75%21.75万元。【名师点拨】1储蓄存款(1)含义(2)种类、特点2利息、利率与本金利息含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分取决因素：本金、存期和利息率水平计算公式：存款利息本金利息率存款期限利率含义：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率表示方法：年利率、月利率、日利率换算关系：年利率月利率12(月)日利率3
8、60(天) 一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降。只有利率水平高于物价涨幅时，存款储蓄才有实际收益。反之，存款收益缩水，甚至实际收益为负。存款准备金率存款利率。存款准备金率是中央银行(中国人民银行)根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，这部分存款叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例叫做存款准备金率，提高存款准备金率，就意味着商业银行可供支配的货币量减少，这样能够有效地调节和控制货币的投放量，维护物价稳定。反之，可以通过降低存款准备金率，增加货币的投放量，刺激投资增长。【对点训练】【训练1】通货膨胀是指经济运行中出现的物价
9、总水平持续上涨的现象。当一国的通货膨胀率持续以两位数的水平变化时，有可能出现的情况是()A居民的生活质量提升B百姓的储蓄意愿明显降低C生产者投资欲望减弱D工薪阶层处于有利的地位解析：通货膨胀时，物价全面持续上涨，货币贬值，货币购买力下降，居民的生活质量降低，工薪阶层处于不利的地位，生产者投资欲望增强而不是减弱，故A、C、D说法错误；通货膨胀率持续以两位数的水平变化时，百姓的储蓄意愿明显降低，B正确且符合题意。答案：B议题二我国的商业银行工商银行存贷款利率表1存款利率表2贷款利率六个月六个月至一年一年至三年三年至五年五年以上4.354.354.754.754.9探究1：工商银行是什么性质的银行？
10、你知道与此类似的还有哪些银行吗？中国人民银行与工商银行是同类性质的银行吗？探究2：观察上面两表反映了哪些现象？探究3：为什么会存在这些现象？答案：探究1：工商银行属于商业银行。类似的还有中国农业银行、中国建设银行、中国银行等。中国人民银行不属于商业银行，不以营利为目的，是我国国家机关。探究2：存贷款时间越短，利息率越低；存贷款时间越长，利息率越高。同期的贷款利率要高于存款利率。探究3：存款业务是商业银行的基础业务，没有存款，就没有足够的资金开展其他业务；贷款业务是商业银行的主体业务，是商业银行利润的主要来源。只有贷款利率高于存款利率，银行才能盈利。【名师点拨】1全面了解我国的银行体系(1)中央
11、银行即中国人民银行：它本身不是商业银行，而是国家机关。主要职责有：依法制定和执行货币政策；发行人民币，管理人民币流通；经理国库等十四项职能。(2)政策性银行：如农业发展银行、国家开发银行、国家进出口银行。这些银行不以营利为目的。(3)商业银行：国有控股银行，如中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行等。(4)民营银行：如兴业银行、浦发银行、中信银行、莱商银行等。(5)外资银行，如花旗银行等。2.商业银行的主要业务存款业务贷款业务结算业务区别含义向社会吸收资金，按规定还本付息向借款人提供货币资金，并要求在规定的期限内偿还本金和利息为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务地位基
12、础业务商业银行利润的主要来源重要业务作用回笼货币，缓解由于市场流通中货币量过大而导致的物价上涨。引导居民投资、理财，增加居民收入弥补资金不足现状，推动工商企业发展。使消费者通过贷款消费，提升自身生活水平。刺激经济发展，当经济低迷时，可以通过增加贷款来刺激消费，拉动经济增长提高商业银行的利润。加速货币流通，方便经济往来联系三者都是商业银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源 我国中央银行是中国人民银行，作为国家机关，主要职责是发行货币、制定货币政策，不办理针对居民个人和单位组织的存贷款业务。【对点训练】【训练2】下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当
13、的选项完成该图()A存款贷款还款还贷B存款贷款还贷还款C贷款存款还款还贷D贷款存款还贷还款解析：图中显示的是存款人、银行和贷款人之间的关系。存款人向银行肯定是存款，银行给贷款人是贷款，贷款人向银行还贷，银行向存款人还款，故选B项。答案：B创新信贷方式，推进普惠金融服务 【创新演练】1“微粒贷”具备极强的互联网技术优势，在反应机制上具有明显的速度优势。那么在“互联网”条件下()商业银行的存款业务成为其利润的主要来源商业银行仍以利润为主要经营目标“互联网”降低了银行新产品的市场风险性“互联网”未改变商业银行的信用中介作用A BC D解析：商业银行的贷款业务是其利润的主要来源，故错误；“互联网”只是
14、银行在办理业务上采用的一种新方式，并不能降低银行新产品的市场风险，故错误；“互联网”没有改变银行的企业的性质，未改变银行的信用中介作用，微众银行仍以获得银行利润为主要经营目标，故正确。故选C。答案：C2下列对互联网民营银行说法正确的是()互联网民营银行的出现有利于倒逼传统金融行业加快改革和开放互联网银行必定会使大众创业的成本大幅度降低，尤其利好于小微企业民营银行的出现印证了我国在金融领域坚持基本经济制度随着互联网金融银行的出现，民营银行的基本业务将发生巨大改变A BC D解析：互联网民营银行的出现有利于倒逼传统金融行业加快改革和开放，民营银行的出现印证了我国在金融领域坚持基本经济制度，符合题意
15、，入选；中“必定”表述太绝对，排除；随着互联网金融银行的出现，民营银行的基本业务不会发生巨大改变，表述错误，排除。故选C。答案：C1.假定一年期存款的基准利率为3.87%，李先生2019年4月18日存入中国某银行现金2万元，存期为1年。那么这笔存款到期后，李先生可以获得的利息为()A774元 B1 470.6元C1 548元 D1 509.3元解析：利息本金存款利率存款期限20 0003.87%1774元。故选A。答案：A2对于活期储蓄存款与定期储蓄存款的认识，下列观点正确的是()A活期存款可以随时提取，定期存款必须到期才能提取B活期存款有利于促进消费，定期存款则抑制了消费C定期存款利率高于活
16、期存款利率，所以定期存款收益高于活期存款D定期存款收益与存期长短有关，活期存款的收益则与存期长短无关解析：对于活期储蓄存款与定期储蓄存款来说，定期存款利率高于活期存款利率，所以定期存款收益高于活期存款，故C正确；定期储蓄存款也可以随时提取，但会按照活期储蓄存款利率结算，故A错误；定期存款积累性强，但不会抑制消费，故B错误；活期存款的收益也与存期长短有关，存期越长收益越多，故D错误。答案：C3我国商业银行最重要的资金来源和进行其他业务的基础是()A吸收公众存款 B发放企业贷款C中间业务收费 D取得存贷利差解析：解答此题需要对商业银行的业务有准确判断。吸收存款是商业银行的基础业务，故选项A正确；选
17、项B说法错误，因为发放贷款是商业银行利润的主要来源，故排除；中间业务是商业银行的辅助业务，故排除选项C；存贷利差是商业银行的主要收入，故选项D不符合题意，排除。故本题答案选A。答案：A4.读图，该银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款，是因为()商业银行利润的来源是存款商业银行是以营利为目的的经济组织商业银行要降低市场交易的风险商业银行要加强对结算业务的管理A BC D解析：商业银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款，是商业银行加强对贷款管理，是因为商业银行是以营利为目的的经济组织，商业银行要降低市场交易的风险，符合题意；商业银行利润的来源是贷款，说法错误；漫画未涉及结算业务，与漫画寓意无关，应排除。故选B。答案：B5随着东莞两家小额贷款公司挂牌开业，东莞的小额贷款业务竞争突然多了一股火药味。此前东莞的银行贷款基本上是企业找银行，如今形势大变，成了银行在满街找客户。银行之所以满街寻找客户，是因为()贷款业务是银行的基础业务银行资金短缺，继续融资贷款业务是银行的利润来源商业银行是以营利为目的的A BC D解析：存款业务是银行的基础业务，贷款业务是商业银行的主体业务，故表述错误；银行融资来自于存款，而此题强调贷款，故不符合题意；银行不断扩展贷款业务，体现了银行利润的来源和经营目的，故符合题意。故选B。答案：B