我35岁退休.pdf

1、我，35 岁退休阿饼2019 年，一个从美国燃起的“火球”，从北美火到了欧洲，再到澳大利亚，也随着互联网的传播来到了中国。这就是被美国“千禧一代”热烈拥抱的“FIRE”（Financial Independence，Retire Early），意思是“经济独立，提早退休”。这一理念还催生了包括播客、博客、书籍、会议和非正式讨论群组在内的一整套生态系统。“FIRE 族”的计算公式是这样的：一名上班族每个月保证储蓄率达到 50%甚至更高，然后根据麻省理工学院学者威廉班根提出的“4%原则”，当攒够一年生活费的 25 倍后，你就可以靠 4%的理财收益提早退休。“早退”的秘诀中并没有诸多专业的现代金融术

2、语，而是对古老的储蓄的讴歌尽可能把钱存下来，舍去一切不必要的开支，以尽早实现财务独立的目标，挥别汲汲营营的日子，开始过真正想过的生活。根据节俭程度，“FIRE 族”又可被分成 3 类：一类是“瘦 FIRE”，即过一种极度节俭的生活;一类是“肥 FIRE”，即在保持常规生活水准的同时尽量减少不必要的开销;还有一类是“咖啡师 FIRE”，即在“退休”后到星巴克或麦当劳做兼职，因为这类品牌连锁店会为兼职员工提供社保。无论是哪一类实践者，他们都要遵循同一项重要原则：追踪每一分钱的开销。更重要的是，他们都为成为低碳生活的践行者而自豪。这种生活方式遵循环境保护的“5R 原则”Refuse（拒绝）、Redu

3、ce（减少）、Reuse（重复利用）、Repair（修理再用）、Recycle（循环利用），少欲知足，回归简朴生活。事实上，最早一批 30 多岁就宣称自己退休的“FIRE 族”并不是富二代、财务总监或创业成功者，相反，他们来自看似对钱最不感兴趣的 IT 行业。20 世纪末至 21 世纪初，美国经历了第一场互联网泡沫。处于风暴中心的多数互联网行业工作者，经历了他们人生最戏剧化的时期从互联网行业抢手的“香饽饽”到担心失业，一度膨胀的财富也一夜回到奋斗原点。好不容易“回春”，又遇上 2008 年的金融危机。飘忽不定的环境给这个群体带来了极大的不安全感。对他们来说，外部世界既然不可控，那只能转而向内把

4、控自己的生活。于是，这群擅长左脑思维的理工男发挥自己的逻辑思维与数学运算优势，精心计算每一笔收入与支出，为未来规划出一个可控的蓝图。这个人数日渐增长的亚文化群体认为，“FIRE”并不是打造漂亮的退休金数字，而是用这种方法重新获得工作与生活的平衡不再按着老板的日程表做事，才是“FIRE 族”的最终目标。从现实来看，实现“FIRE”并不容易。根据2019 年胡润百富榜的标准，在中国一线城市拥有 2.9 亿元、二线城市拥有 1.7 亿元才能实现财务自由。但提出“理财更简单，人生更自由”的理财达人简七认为，这些数字是一种“刻舟求剑式”的财务自由，除了带给人们更多的焦虑、鼓吹世人用生命赚钱，并没有任何思

5、考和规划生命价值的指导意义。事实上，“财务自由”并不等于“财务独立”。何谓“财务独立”？当你实现财务独立时，金钱在你生活中所起的作用将由你来决定，而不是由环境决定。“FIRE”运动并不适合那些想一夜暴富或者单纯讨厌工作的人。事实上，“FIRE 族”关注的是制订一个新的职业、生涯规划，让他们更加热爱自己的生活。而且，很多“FIRE 族”在达成所谓“退休”的目标后仍然在工作，只不過这些工作是以兴趣和自我价值实现为导向的，而不仅仅是为了养家糊口。将工作与薪资画上等号，意味着把自己的人生意义等同于我们在社会上获得的“抬头”首席执行官、工程师、老师、经理、博主、创业者一旦我们切断受薪职业与自己生命意义的

6、关联，就能认清受薪工作固有的内在价值的真相：我们受雇是为获得报酬，工作只不过是我们以生命换取金钱的方式。重新定义工作将让我们思考家庭责任、人际关系和自我价值的意义，从而能以在受薪工作中所投注的相同创意、尊重与专注来看待这些无薪“工作”。正如“快乐经济学家”黄有光所说，赚钱并不是我们的最终目的，快乐才是。如果经济增长不能增加人们的快乐，则经济增长不重要，如何增加快乐才重要。声势浩大的“FIRE”运动也招来了质疑的声浪。首先，“FIRE”运动对收入水平和存款率的要求都比较高。即对普通的上班族而言，想提早退休，要么需要非常高的薪水，要么需要更长的时间。高薪通常意味着生活在高消费的一线城市，这无疑又会

7、延缓储蓄的增长速度。同时，全球各国都在不断压低存款利率，也是影响储蓄收益的一个因素。第二，对“财务自由”或“财务独立”这样一个永远处于进行状态的概念来说，“4%法则”被提出来的 20 世纪 90 年代，正赶上美国国债支付年利率超过4%的大牛市而那段美好时光已一去不返了。第三，要小心通胀率，它是吞噬资产的沉默凶手。根据中国历年全国居民消费价格指数（CPI）和通胀率统计表，从 1979 年到 2015 年，我国物价累计上涨了591.7%，即 36 年间涨了近 6 倍。而在“FIRE 族”首选的一线城市，消费力更强，货币流通速度更快，通胀率也相对更高。第四，根据赫芬顿邮报的说法，“FIRE 族”由于过于节俭，较难找到志同道合的伙伴，甚至经常被父母误解，认为他们“提早退休”只是因为懒惰和贪图享乐。此外，由于养育小孩的费用过高，赫芬顿邮报指出，约有 77%的“FIRE 族”选择不生小孩。当然，纵使“FIRE”运动实践起来存在许多困难，这个“星星之火”也极具价值，它让我们开始反思，除了为钱奋斗，我们到底想要一种怎样的生活。