1、第二单元 生产、劳动与经营 第六课 投资理财的选择第一框 储蓄存款和商业银行第二单元 生产、劳动与经营 情景导入“精于投资，辛苦创业，优雅消费”是现代社会的时尚理念。有人把钱存银行坐吃利息；有人购买债券稳中有赚投资方式多种多样，就看你如何选择。居民的投资方式有哪些？各种投资方式有什么特点？应怎样作出正确的投资理财选择？让我们走进今天的课堂。第二单元 生产、劳动与经营 学习目标了解储蓄存款的含义、类型、特点及我国的主要储蓄机构。掌握存款利息的计算，把握商业银行的主要业务。重点理解利率变动对经济的影响。难点一、储蓄存款1含义 指_将属于其所有的_或者_存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可
2、以支取存款的_和_，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。2储蓄机构：主要是各_。居民个人人民币外币本金利息商业银行3存款利息(1)含义：是银行因为使用储户存款而支付的_，是存款本金的_部分。(2)影响存款利息的因素：本金、_和_。(3)计算公式：存款利息本金利息率存款期限。报酬增值存期利息率水平4储蓄的类型及特点(1)类 型：目 前，我 国 的 储 蓄 存 款 主 要 有 _ 和_两大类。(2)特点：活期储蓄_，灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄_较差，收益_活期储蓄，但一般低于债券和股票。储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在_情况下存款贬值及定期存款_而损失利
3、息的风险。活期储蓄定期储蓄流动性强流动性高于通货膨胀提前支取1.（1）储蓄存款信用度高，很安全，没有风险。（）（2）储蓄存款是不断增值的。（）提示（1）（2）教材“探究问题 1”提示(1)我国城乡居民储蓄连年迅速增长，从根本上说是因为我国经济持续较快发展，城乡居民收入不断增加。不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，同时也有利于居民培养合理的生活习惯，但也反映出我国居民的投资方式单一，投资渠道不畅。(2)不同的人将钱存入银行有不同的目的，但作为一种投资手段，其直接目的都是获得利息。从长远看，有的人是为了积累大宗用款，如用于孩子上学、购房、买车及养老等，还有的人是为了资金安全。二、我国的商业银行
4、1含义商业银行是指经营吸收_、发放贷款、_等业务，并以_为主要经营目标的金融机构。2地位我国的商业银行以_为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。公众存款办理结算利润国家控股银行我国的中国人民银行是国家机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。中国人民银行不是商业银行。3业务(1)存款业务：是商业银行的_业务。(2)贷款业务：是商业银行利润的_。(3)结算业务：银行收取一定的服务费用。(4)其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。基础主要来源2.（1）商业银行是我国唯一合法的储蓄机构。（）（2）贷款业务是商业银行的基础业务。（）提示（1）（2）各商
5、业银行都是以营利为目的的金融机构。商业银行的利润贷款利息存款利息银行经营费用。教材“探究问题 2”提示(1)结合自己身边实际情况回答即可。如：中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、招商银行等。(2)吸收公众存款、发放贷款、办理结算；商业银行除以上三大业务外，还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。教材“探究问题 3”提示(1)银行贷款本身是一种信用行为，这就要求借贷双方都应讲诚信。(2)诚信是人们应遵循的基本行为准则，在金融生活中至关重要，诚信有利于维护银行和个人的利益，有利于社会经济和个人生活的正常运行，如果贷款时不讲信用，银行贷款会受损失，不
6、利于银行的生存与发展，对个人而言，以后也很难再贷到款。=储蓄存款【背景材料】周小华的母亲靠卖鸡蛋节余了 10 000 元人民币。为实现“钱生钱”，周小华建议母亲将钱存入银行。(1)周母若将钱存入银行，这种行为属于什么经济现象？钱存入银行后周母会拿到什么？周母要用钱时又拿什么去取回？是不是原来那个数目呢？(2)请你推测周母将钱存入银行的目的是什么？若周母将10 000 元存入银行，定期 3 年，按照年息 4.5%的利率计算，3年到期后，周母获得的利息总额是多少？(3)周小华推荐母亲将 10 000 元进行储蓄存款的理由是钱存入银行安全，没有任何风险，你认为呢？提示(1)属于储蓄存款。储蓄机构会给
7、周母开具存折或者存单作为存款凭证。周母用钱时可凭存折或者存单到银行提取存款。这时周母可提取的数目包括存款的本金和利息。(2)储蓄存款的目的各不相同，因人而异，但其直接目的是获得利息。利息总额10 0004.5%31 350(元)。(3)银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。1定期储蓄并非零风险(1)如果存在通货膨胀，则存款会出现贬值。(2)如果储户提前支取，会使利息遭到损失。(3)在市场经济条件下，商业银行等金融机构同样存在破产的可能。2利息不等于利率(1)二者是两个不同的概念。利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益，而利
8、率是由中国人民银行制定的，规定存贷款所获得(或支付)利息的比率。(2)存款利息本金利息率存款期限。3正确把握利率变动对经济的影响影响存款 利率 变动上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降下调会使储蓄减少，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等影响贷款 利率 变动上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降下调会降低借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并使投资需求相对增长 利率杠杆的运用，通常是政府、中央银行根据经济发展状况，尤其
9、是总供给与总需求比例状况和物价指数，进行逆向调节。当总需求大于总供给或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给或物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。我国金融机构一年期存款基准利率下调 0.25 个百分点至 1.5%。假设某商业银行继续执行上浮 30%的利率优惠政策，那么此次利率下调后，对某居民在该商业银行存款一年期 2 万元的收益变化，下列计算正确的是()A居民存款收益减少 50 元B1 万元购买力减少 65 元C居民存款收益缩水约 14.29%D居民存款收益增加 90 元解析 按照上浮 30%的利率计算，利率变化前，一年期实
10、际利率是(1.5%0.25%)(130%)2.275%，存款 2 万元收益是 455元。利率变化后的实际利率是 1.5%(130%)1.95%，居民存款 2 万元，收益是 390 元。所以，居民存款收益减少 65元，与变化之前的 455 元收益相比，收益缩水约 14.29%，故 C项正确，A、D 两项错误。题干没有反映物价的变化情况，因此无法判断货币购买力的变化，排除 B 项。答案 C点拨 本题为计算题，解答时应首先计算出利率调整前后的收益，然后用收益差额除以原来收益，计算出存款收益的缩水率。我国的商业银行【背景材料】材料一 2018 年中国商业银行排行榜 材料二 风生水起才知天高云淡 为应对
11、互联网金融的挑战，商业银行明显加大了科技投入，在强化传统电子银行优势的基础上，大批商业银行已开始积极介入互联网金融领域，并不断加码在该领域的布局和投入。风生水起才知天高云淡。当商业银行利用互联网技术优势、数据优势创建更多维的金融场景之时，在各路军涌现英雄人物互争“天下”的形势之下，银行很快将在“体验为王”的时代进化出更高效、更健康、更具有社会经济引领角色的一支队伍。(1)你能说出材料一中商业银行主要开展哪些业务吗？我国商业银行收入的主要来源是什么？(2)结合材料二，分析商业银行纷纷加大科技投入，积极介入互联网金融领域的原因。提示(1)它们的主要业务：存款业务、贷款业务和结算业务。商业银行收入的
12、主要来源是贷款业务，随着社会发展其收入越来越多元化。(2)商业银行是以营利为目的的企业法人，获得更多利润是其经营目标。其收入的主要来源是贷款业务，还可以通过办理结算等相关业务收取一定的手续费。大量互联网金融公司的产生，对商业银行的传统业务构成了极大的挑战。为了在金融市场竞争中获胜，商业银行必须进行技术变革、不断创新，以适应业务发展的新需要。1商业银行的业务与作用之间的关系 商业银行的作用是通过其业务实现的，商业银行的作用体现和反映着银行的业务。(1)存款业务是商业银行的基础业务。商业银行通过吸收存款为我国经济建设筹集和分配资金，从而保证社会再生产的顺利进行。(2)商业银行通过吸收存款和发放贷款
13、，能够掌握和反映社会经济活动的信息，为政府作出正确的经济决策提供必要的依据。(3)商业银行通过贷款业务，对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。2商业银行的性质及利润来源(1)商业银行是以营利为目的的企业法人，获得更多利润是其经营目标。(2)贷款业务是商业银行利润的主要来源。从贷款对象看，商业银行的贷款可分为工商业贷款和消费贷款。商业银行发放贷款时，要评估借款人的信用状况，根据评估结果决定是否发放贷款。只有贷款安全收回并足额获取利息，银行才有能力支付储户存款及利息，才有利润。不良贷款的增加会造成银行亏空，甚至破产。中国人民银行决定全面放开金融机构贷
14、款利率管制，决定取消金融机构贷款利率 0.7 倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。这一改革有利于()增强商业银行的基础业务，提高盈利水平发挥商业银行制定和实施货币政策的作用促进银行业转变经营模式，提升服务水平实施差异化利率政策，降低企业融资成本A BCD解析 商业银行的基础业务是存款业务，而题中强调的是全面放开金融机构贷款利率管制，没有提到存款利率，因此不符合题意；中国人民银行制定和实施货币政策，而不是商业银行，因此说法错误；说法正确且符合题意。本题正确答案为 D。答案 D易混比较商业银行的存款业务与贷款业务存款业务贷款业务区别含义商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，
15、并且按规定还本付息的业务商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为存款业务贷款业务区别地位基础业务，债务人债权人作用没有存款就没有商业银行商业银行利润的主要来源联系都是商业银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源 易错警示居民储蓄存款越多越好点拨(1)居民储蓄存款，作为一种投资行为，在为国家经济建设积累资金、调节市场货币流通、对个人养成科学合理的生活习惯和健康文明的生活方式等方面，发挥着重要作用。(2)在经济过热，出现通货膨胀风险时，增加居民储蓄(通过提高银行利率)，可以抑制居民消费过快增长，从而起到抑制通货膨胀的预期作用。(3)当经济增
16、速下滑，产生通货紧缩风险时，则需要控制居民储蓄的过快增长(通过降低银行利率)，以刺激消费，发挥消费对经济增长的拉动作用。可见，居民储蓄存款并非越多越好，要结合经济形势具体分析。银行存款利率提高，储户的实际收益一定增多 点拨 银行存款利率提高，储户的实际收益不一定增多。储户的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。当上调后的利率低于或等于同期物价涨幅时，储户的实际收益并没有增加。只有当上调后的利率高于同期物价涨幅时，储户的实际收益才能够得到增加。央行放开大额存单利率浮动上限2018 年 4 月中旬以来，随着央行放开大额存单利率浮动上限后，各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。据融360
17、 监测，中国银行、农业银行等大行以及部分城商行、农商行随即上调了大额存单利率，最高较基准上浮 52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83 个基点，较 2017 年底的大额存单利率分别上调了 9个、13 个、14 个基点。(如图)1央行放开大额存单利率浮动上限对储户和商业银行将产生怎样的影响？提示(1)居民储蓄存款的直接目的是获得利息。存款利率上浮，会使居民的储蓄存款利息增加，收益增大。(2)商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构。存款利率上浮，一方面会吸引居民储蓄存款，另一方面也会使商业银行支付储户的利息增加。2运用所学知识，分析中国银行、农业银行
18、等大行以及部分城商行上调大额存单利率的原因。提示 存款业务、贷款业务、结算业务是商业银行的三大主要业务。其中存款业务是商业银行的基础业务，也是商业银行最主要的资金来源。如果没有存款，商业银行就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。因此，面对市场资金面趋紧和余额宝等互联网金融理财产品的冲击，各商业银行开展“揽储”大战。1交通银行表示，3 年期限的 100 万元大额存单年利率为4.13%，而同期央行 3 年期基准利率仅为 2.75%。王女士日前在该银行存入 100 万，存期三年，选择到期付息方式。三年后，王女士可以获得的利息是()A182 500 元B1 123 900 元C82 50
19、0 元D123 900 元解析：选 D。三年后，王女士可以获得的利息本金利息率存款期限1 000 0004.13%3123 900 元。2中国银行、农业银行等大行以及部分城商行随即上调了大额存单利率，最高较基准上浮 52%。这是因为()A商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构B商业银行竞争激烈，存款越多利润越高C存款业务是商业银行营利的主要来源D存款业务是商业银行的基础业务，没有存款就没有商业银行解析：选 D。商业银行之所以上浮存款利率，是因为存款业务是商业银行的基础业务，没有存款，商业银行就不能开展其他业务，就没有商业银行，D 正确；A 不符合题意；B、C 表述错误，不选。3若不考虑其他因
20、素，目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高 51、70、83 个基点，较 2017年底的大额存单利率分别上调了 9 个、13 个、14 个基点。这可能带来的影响是()增加居民存款利息收益促使商业银行的存款增加导致人民币大幅度升值促进居民消费，拉动经济增长ABCD解析：选 A。商业银行大额存单利率分别上调了 9 个、13 个、14 个基点，会使居民存款利息收益增加，从而吸引居民储蓄存款，促使商业银行的存款增加，正确；与题意无关。一、选择题1据调查统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期储蓄占了相当大的一部分。居民之所以选择活期储蓄，是因为()A银行对活期储蓄有特殊的优惠政策
21、B活期储蓄比定期储蓄收益高C活期储蓄比定期储蓄安全、可靠D活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活解析：选 D。本题考查活期储蓄的优点，D 项正确阐述了活期储蓄灵活性强的特点。A、B、C 三项均表述错误。2活期储蓄是百姓非常熟悉的一种投资方式。它与定期储蓄相比()A流通性更强 B流动性更强C风险性更高D收益性更大解析：选 B。流通性是指资金能否在市场上转让交易，如果越容易转让交易，那么流通性越强；流动性是指资金能否迅速转化为现金的能力，如果越快转化为现金，那么流动性越强。活期储蓄灵活方便，流动性强，而定期储蓄流动性较差，但是收益高于活期储蓄，故答案选 B。3作为投资手段，无论是活期储蓄还是定期储蓄
22、都存在风险。这种风险是指()A若发生通货膨胀，存款会发生贬值B商业银行比较容易破产C定期存款提前支取会损失利息D存折丢失，容易被人盗取解析：选 A。在市场经济条件下，商业银行存在破产的可能，但这并不等于说商业银行比较容易破产，B 错误；题干强调的是活期储蓄和定期储蓄存在的共同风险，C 不符合题意；材料说的是投资风险，D 与题意无关。4商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构。其利润主要来源于()A贷款业务B存款业务C结算业务D代理保险业务解析：选 A。商业银行利润的主要来源是贷款业务，故选 A。5基准利率下调后，某商业银行人民币存款利率(年利率)一年期为 2%，两年期为 2.5%。老陈有 1
23、万元闲置资金，准备存到该银行两年。这笔钱存一个两年期的利息比以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息()A多 50 元B多 96 元C多 100 元D多 296 元解析：选 B。存一个两年期的利息：1 万2.5%2500 元；一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息：1 万2%(1 万1 万2%)2%404 元；500 元404 元96元，因此存一个两年期的利息比以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息多 96 元，故 B 符合题意。二、综合题6A 市为了改善投资环境和居民生活环境，促进城市发展，计划逐步对部分旧城区内居民房屋实行拆迁，进行道路拓宽改造。在 A
24、 市城市道路改造过程中，H 企业因参加工程招标，先后向A 市多家商业银行提出贷款申请，但都未获批准。其原因是 H企业曾拖欠 A 市建设银行贷款，给银行造成重大损失。过去的“失信”，使 H 企业未能中标拿下工程项目，给企业发展带来重大影响。请运用所学知识，结合材料分析 A 市多家商业银行不给 H 企业发放贷款的理由。解析：本题考查“商业银行的业务”这一知识点，回答时要从多角度思考，即从商业银行的性质、业务、贷款原则、失信对银行的危害等方面去分析。答案：(1)我国商业银行是经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。贷款业务是商业银行利润的主要来源。(2)贷款时，商业银行会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果决定是否发放贷款。(3)H 企业曾失信，拖欠银行贷款，这损害了银行的经济利益。拒绝 H 企业的贷款申请是商业银行维护自身利益、维护自身发展的合法、正当行为。本部分内容讲解结束 按ESC键退出全屏播放
