1、第六课 投资理财的选择第一框 储蓄存款和商业银行基础认知自主学习一、储蓄存款1.我国的储蓄机构主要是各_。2.利息及其计算公式:(1)存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬,是_的增值部分。(2)存款利息=_。3.种类:储蓄存款主要有活期储蓄和_两大类。4.特点:比较安全,风险较低,但也存在_情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。商业银行存款本金本金利息率存款期限定期储蓄通货膨胀【误区提醒】存款可以获得利息,这是存款的名义收益,而存款的实际收益还要看物价变动幅度。二、我国的商业银行1.含义:是指经营吸收公众_、发放贷款、办理结算等业务,并以_为主要经营目标的金融机构。2.地位:
2、我国的商业银行以_为主体,是我国_中最重要的组成部分。存款利润国家控股银行金融体系3.业务:(1)存款业务:是商业银行的_。(2)贷款业务:是商业银行利润的_。从贷款对象看,主要有_和消费贷款。(3)结算业务:银行对此收取一定的_。(4)其他业务:提供_买卖及兑付、代理买卖外汇、代理_、提供保管箱等服务。基础业务主要来源工商业贷款服务费用债券保险【情境思考】中国银行业协会发布的中国银行卡产业发展蓝皮书(2020)显示,随着供给侧结构性改革的持续深化,银行卡产业整体保持健康平稳的发展态势,发卡端继续加强精细化运营,人均持卡量不断增长,银行卡交易笔数大幅提升。截至2019年年末,银行卡累计发卡量8
3、5.3亿张,当年新增发卡量7.0亿张,同比增长8.9%;全国银行卡交易金额822.3万亿元,同比增长4.1%;交易笔数3 219.9亿笔,同比增长53.1%。银行对信用卡取现收取手续费的目的是什么?体现了商业银行的什么业务?提示:目的是获得利润。体现了商业银行的结算业务。能力形成议题导学议题一 储蓄是否越多越好【议题诱思】2021年4月12日,央行发布的2021年一季度金融统计数据报告显示,一季度人民币存款增加8.35万亿元,同比多增2 844亿元。其中,住户存款增加6.68万亿元,非金融企业存款增加2 574亿元,财政性存款减少1 633亿元,非银行业金融机构存款增加1.17万亿元。3月份,
4、人民币存款增加3.63万亿元,同比少增4 696亿元。3月末,本外币存款余额227.21万亿元,同比增长10.1%。月末人民币存款余额220.92万亿元,同比增长9.9%,增速比上月末低0.5个百分点,比上年同期高0.6个百分点。2021年第一季度,中国人民银行在全国50个城市进行了2万户城镇储户问卷调查,结果显示:倾向于“更多消费”的居民占22.3%,比上季下降1.0个百分点;倾向于“更多储蓄”的居民占49.1%,比上季下降2.3个百分点;倾向于“更多投资”的居民占28.6%,比上季上升3.3个百分点。居民偏爱的前三位投资方式依次为:“银行、证券、保险公司理财产品”“基金信托产品”和“股票”
5、,选择这三种投资方式的居民占比分别为47.6%、28.4%和17.6%。(1)影响居民储蓄持续增长的因素有哪些?(科学精神)提示:根本原因是我国经济的快速持续发展;居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一;利率水平;物价水平;制度因素,如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。(2)居民储蓄作为居民的一种主要的投资方式,有哪些特征?(科学精神)提示:居民储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。作为投资对象,活期储蓄流动性强、灵活方便,但收益低。定期储蓄流动性较差,但收益高于活期储蓄。储蓄存款比较安全,风险较低,但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。(3)有人
6、认为,储蓄能够支援国家经济建设。所以,储蓄存款越多越好。(科学精神、公共参与)提示:储蓄存款并非越多越好,在收入一定的条件下,储蓄越多,消费越少,不利于消费者消费水平的提高,也不利于拉动生产发展。同时,存款过多也说明居民投资渠道单一。【归纳释疑】1.储蓄存款:种类活期储蓄流动性强、灵活方便,收益低,适合个人日常生活待用资金定期储蓄流动性差,收益高于活期,提前支取损失利息收益存款利息=本金利息率存款期限利率有三种表示方法:年利率、月利率和日利率,年利率=月利率12(月)=日利率360(天)2.利率变动对经济生活的影响:(1)存款利率变动的影响:(2)贷款利率变动的影响:(3)利率是国家宏观调控的
7、重要杠杆,是调节货币供应量的重要手段。利率的调整、存款准备金的变动、信贷政策和外汇政策都属于货币政策,是宏观调控的经济手段。【知识拓展】(1)居民储蓄存款并非越多越好居民储蓄并非越多越好。高储蓄有利于生产发展,但也反映了居民投资渠道单一,消费萎缩,储蓄过多影响扩大内需,特别是扩大消费需求。(2)流动性流通性流动性是指资产变现的能力,转化能力越强,流动性越强,现金的流动性最强。例如股票的流动性大于房地产。流通性指资产能否在市场上交易转让。【典例示范】(2020北京等级考)利率在宏观调控经济运行中发挥重要作用。对于这种调控作用,下列图形描述正确的是()【思维建模】【解析】选A。本题考查利率的影响。
8、提高利率,外资投资的收益会增加,会吸引外资流入,A正确。提高利率,储蓄收益增加,会刺激居民增加储蓄、减少消费需求,二者是反比关系,不是正比关系,B错误。提高利率会导致货币供给量减少,二者是反比关系,不是正比关系,C错误。提高利率,可以减少需求、遏制物价,降低利率则有利于刺激需求、提升物价,二者是反比关系,不是正比关系,D错误。【误区指正】利率上升则货币收益、名义收益增加;利率下降则货币收益、名义收益下降。只有利率水平高于物价涨幅时,存款储蓄才有实际收益;反之,存款收益缩水,甚至实际收益为负。议题二 贷款的直接目的是支持经济发展吗【议题诱思】银保监会印发的关于2021年进一步推动小微企业金融服务
9、高质量发展的通知对银行保险机构服务小微企业明确了以下政策要求:普惠型小微企业贷款全年要继续实现增速、户数的“两增”目标,五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。强化“首贷户”服务,努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年,大型银行要将“首贷户”纳入内部考核评价指标。继续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度,重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。围绕产业链供应链核心企业,制定覆盖上下游小微企业的综合金融服务方案,优化对核心企业上下游小微企业的融资和结算服务,有序发展信用融资和应收账款、预付款、存货、仓单等动产质押融资
10、业务。近年来,银行业保险业认真贯彻党中央、国务院决策部署,持续强化对小微企业的金融支持。普惠型小微企业贷款连续三年实现高速增长,截至2021年3月末,贷款余额16.81万亿元,同比增速33.87%,较各项贷款增速高21.39个百分点;有贷款余额户数2 740.04万户,同比增加531.75万户。结合材料,简述我国商业银行怎么通过自身业务发挥服务小微企业的积极作用。(科学精神)提示:(1)商业银行通过吸收存款、发放贷款等业务,为小微企业筹集和分配资金。(2)商业银行通过结算等业务,为企业发展提供社会经济信息。(3)商业银行通过贷款等业务,着力盘活存量、用好增量,更加注重调整结构,为小微企业稳增长
11、、调结构发挥了积极作用。【归纳释疑】1.正确认识中国人民银行与各商业银行的关系:(1)政企关系。中国人民银行是制定和实施货币政策的国家机关,商业银行是以利润为主要经营目标的金融企业,它必须执行中国人民银行制定的方针、政策、规定和制度。(2)存贷关系。中国人民银行是银行的银行。商业银行是向中国人民银行存款和申请再贷款的企业。商业银行的资金来源,主要是吸收存款,也可向中国人民银行申请贷款,即由中国人民银行通过贷款方式向商业银行提供资金。(3)中国人民银行相对于各商业银行来说,存在着指导、协调、监督和检查的关系。2.商业银行:地位我国的商业银行以国家控股银行为主体,是我国金融体系中最重要的组成部分性
12、质 商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构业务存款业务,是基础业务;贷款业务,是主体业务,是商业银行利润的主要来源;结算业务;还有提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务作用为我国经济建设筹集和分配资金,是社会再生产顺利进行的纽带;能够掌握和反映社会经济活动的信息,为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据;可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理,以优化产业结构、提高国民经济效益 【名师点拨】1.央行商业银行 中国人民银行是我国的中央银行,是国家行政机关,通过制定和执行货币政策等手段进行宏观调控。商业银行属于金融企业,以营利为目的。2.存款准备金与存款准
13、备金率 存款准备金,是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款,中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金率是国家对经济进行宏观调控的重要手段。【典例示范】(2020全国卷)“银税互动”是指税务、银保监部门和金融机构合作,帮助中小企业将纳税信用转化为融资信用,为其贷款提供便利,实现“以税促信、以信申贷”的目标。银行根据企业纳税信用等级确定免抵押、免担保的信用融资额度。到2020年4月末,“银税互动”贷款余额5 732亿元,同比增长74%;贷款户数75万户,同比增长114%。“银税互动”的积极作用是()放宽融资条件,纾解企业资金困难提高存贷款
14、利差,增加银行利润鼓励诚信纳税,降低企业融资成本有效控制信贷风险,改善银企关系A.B.C.D.【思维建模】【解析】选B。本题综合考查银行与税收的相关知识。解答本题的关键在于理解“银税互动”及其带来的积极作用。银行根据企业纳税信用等级确定免抵押、免担保的信用融资额度,这样做在一定程度上可以放宽融资条件,有利于纾解企业资金困难,正确;由于银行给企业确定的免抵押、免担保的信用融资额度,是与企业自身的纳税信用紧密联系在一起的,因此可以鼓励企业诚信纳税,从而降低企业的融资成本,正确;银行利润取决于贷款利息与存款利息的总差额,“银税互动”并不能提高存贷款利差,增加银行利润,故错误;信贷风险是指借款企业因各
15、种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性,材料并不能表明“银税互动”能有效控制信贷风险,错误。【误区指正】正确区分商业银行各项业务的地位和作用。存款业务是商业银行的基础业务;贷款业务是商业银行的主体业务,是商业银行利润的主要来源。【课堂回眸】素养发展热点探究贷款市场报价利率新形成机制运行【热点解读】2021年5月11日,央行发布的2021年第一季度中国货币政策执行报告显示,持续释放贷款市场报价利率改革红利。推动金融机构充分运用贷款市场报价利率定价,引导综合融资成本稳中有降。推出新的LPR形成机制,旨在推进利率市场化改革,有利于疏通货币政策传导机制,提高市场配置资源的效率,促进降低
16、企业融资成本。推进贷款利率并轨,着力点是培育更加市场化的利率基准。新的LPR以市场化招标的公开市场操作利率加点形成,银行的贷款利率则参照LPR定价,有利于提高利率传导效率,打破贷款利率隐性下限,推动银行降低实际贷款利率,降低小微企业融资成本。结合材料,谈谈利率市场化形成的积极影响。(政治认同、科学精神)提示:有利于倒逼金融体系改革,完善中国市场经济;促使银行转变经营服务,激发金融创新;提高市场配置资源的效率,促进降低企业融资成本。【思维辨析】2021年3月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率(LPR),1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。基本符
17、合市场预期。据此有人认为,市场报价利率(LPR)形成机制会减少商业银行的利润收入。(科学精神)提示:不一定。因为商业银行的利润收入除了受国家政策影响之外,还受贷款利息收入、吸收存款利息支出、经营成本支出等多种因素的影响。【生活调研】请结合现实生活,列举三种中国人民银行常用的货币工具。(公共参与)提示:利息率;存款准备金率;存贷款基准利率;汇率;公开市场操作等。(任意三种即可)学情诊断课堂测评1.下图能够正确反映定期储蓄收益率的是()【解析】选A。目前,我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类,存期越短,利息率越低;存期越长,利息率越高。可见,A正确。2.从2020年11月28日起,中国人民
18、银行授权参加存款保险的金融机构全面启用存款保险标识(如图)。所谓存款保险,是指存款银行缴纳保费形成存款保险基金,当个别银行经营出现问题时,由存款保险基金管理机构依照规定对存款人进行及时偿付。商业银行等金融机构使用存款保险标识能够()拓宽商业银行获取利润的渠道稳定存款人信心,降低挤兑风险提高金融机构的信用和竞争力引导存款人自觉购买存款保险A.B.C.D.【解析】选C。存款保险有利于储蓄机构吸纳存款,但没有拓宽商业银行获取利润的渠道,错误。根据存款保险制度的含义,存款保险保护储户存款安全,因此,使用存款保险标识能让储户了解储蓄机构是否购买存款保险,从而稳定存款人对该机构的信心,也会在风险来临时降低
19、挤兑风险,同时提高金融机构的信用和吸纳存款的竞争力,正确。存款保险由储蓄机构购买而不是由储户购买,错误。3.下表示意中国人民银行2021年第一季度城镇储户问卷调查报告的部分结果情况。占比(%)环比涨幅(%)倾向于“更多消费”22.3-1.0倾向于“更多储蓄”49.1-2.3倾向于“更多投资”28.63.3从上表信息中可以推断出,2021年第一季度我国城镇居民()储蓄意愿明显强于消费意愿储蓄存款的意愿相对减弱偏重于选择风险小、收益高的投资方式用于投资的资金多于用于消费的资金A.B.C.D.【解析】选A。倾向于“更多储蓄”的居民占比远高于倾向于“更多消费”的居民占比,正确。倾向于“更多储蓄”的居民
20、环比涨幅下跌2.3%,说明2021年第一季度居民储蓄存款的意愿相对减弱,正确。一般情况下,投资的收益与风险呈正相关,错误。由材料对比不出居民用于投资的资金与用于消费的资金的多少,不符合题意。【补偿训练】对于活期储蓄存款与定期储蓄存款的认识,下列观点正确的是()A.活期存款可以随时提取,定期存款必须到期才能提取B.活期存款有利于促进消费,定期存款则抑制了消费C.定期存款利率高于活期存款利率,所以定期存款收益高于活期存款收益D.定期存款收益与存期长短有关,活期存款的收益则与存期长短无关【解析】选C。对于活期储蓄存款与定期储蓄存款来说,定期存款利率高于活期存款利率,所以定期存款收益高于活期存款收益,
21、C正确;定期储蓄存款也可以随时提取,但会按照活期储蓄存款利率结算,A错误;定期存款积累性强,但不会抑制消费,B错误;活期存款的收益也与存期长短有关,存期越长收益越多,D错误。4.2021年1月15日,中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅联合印发关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知,要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务,不得借助网络等手段违反或者规避监管规定,并要在相关页面醒目位置向公众充分披露产品相关信息,揭示产品风险。这说明()国家严格规范存款业务,稳定商业银行的利润来源国家切实保护储户的知情权和存款方式的自主选择权中国人民银行是我国金融体系中最重要的组成部分作为
22、企业法人的商业银行不应以经济效益为唯一目的A.B.C.D.【解析】选D。贷款业务是商业银行利润的主要来源,表述错误。商业银行属于金融企业,是我国金融体系中最重要的组成部分,中国人民银行属于政府部门,具有金融监管的职能,表述错误。根据中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅联合印发关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知的内容可知,国家切实保护储户的知情权和存款方式的自主选择权,商业银行应该坚持经济效益与社会效益相统一,正确。5.王奶奶是金河源住宅区的普通居民。孙子小安今年上高一,跟奶奶住在一起。小安的父母在外地经营一家服装厂。前不久,他们寄来了5万元,让王奶奶自己安排。面对这5万
23、元,王奶奶不知道怎么办才好。(1)假如你是小安,会给王奶奶提出怎样的建议?并说明理由。(2)王奶奶听了小安的建议决定把钱存起来,她可以将这笔钱存到哪里?王奶奶要用钱时又拿什么去取回?取款时,银行只归还本金吗?还有什么?存款还有哪些其他目的?【解析】本题考查教材基础知识,比较简单。第(1)问,王奶奶的5万元闲置资金可以存在商业银行。风险低,比较安全。第(2)问,考查储蓄的环节,考生结合实际回答,储蓄的目的调动教材知识即可。答案:(1)把钱存入储蓄机构,我国的储蓄机构主要是各商业银行。银行的信用比较高,储蓄存款比较安全,风险较低。(2)储蓄机构。储蓄机构开具的凭证。不只归还存款的本金还有利息。人们储蓄的目的各不相同,有的是为孩子上学做准备,有的是为了购房、买车,有的是为了养老,还有的是为了资金安全。