1、第一框储蓄存款和商业银行1新情境激趣导航2015 年 3 月 1 日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的 1.2 倍调整为 1.3 倍。这样将有利于释放存款红利，助推中国经济社会发展。因为中国居民偏爱“存钱”。请思考：1.我国居民为什么偏爱“存钱”？我国储蓄有哪几种类型？2公民进行储蓄一般到商业银行，商业银行的性质和主要业务分别是什么？提示：1.(1)“存钱”即储蓄存款，我国居民之所以偏爱“存钱”，是因为：储蓄存款灵活方便，且收益稳定安全性强，对于保障和提高居民生活有利。我国社会主义保险和福利制度还不完善，居民的社会安全感低，求稳怕险，以
2、防万一。我国居民的投资理财的观念和形式单一，能力也有待提高。我国居民消费观念较为落后，消费形式单一。(2)主要有活期储蓄和定期储蓄。2性质：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理运算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。其主要业务有：吸收存款、发放贷款和办理结算。2新知识预习探索学习目标1.识记储蓄存款的含义、类型、特点和我国主要的储蓄机构。2.掌握存贷款利息的计算。3.正确把握商业银行的主要业务。(重点)4.理解利率变动对经济的影响。(难点)新知预习 一储蓄存款1含义：指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机
3、构依照规定支付存款本金和利息的活动。2储蓄机构：主要是各商业银行。3存款利息(1)含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。(2)影响因素：本金、存期和利息率水平。(3)计算公式：存款利息本金利息率存款期限。4种类(1)活期储蓄主要特点：随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制。优点：流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储。缺点：收益低。(2)定期储蓄主要特点：事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取，存期与利息率成正比。优点：收益高于活期储蓄。缺点：流动性较差。风险：通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息。二、我国的商业银行1含义：指
4、经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2地位：是我国金融体系中最重要的组成部分。3业务(1)存款业务：是商业银行的基础业务。(2)贷款业务：是我国商业银行利润的主要来源。(3)结算业务：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。(4)其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。问题探究12015 年春节过后，部分商业银行纷纷实行跟进利率“一浮到顶”，对定期存款的利率在基准利率的基础上上浮 10%。同时期央行整存整取的基准利率为 1 年 3%,3 年 4.25%,5 年 4.75%，上浮 10%后，利率则分别
5、为 1 年 3.3%,3 年 4.675%,5 年 5.225%。思考：以 10 万元为例，在其他条件不变的情况下，计算一下利率上浮前后收益的差别。提示：(1)央行基准利率：10 万元的本金 1 年、3 年和 5 年的利息收益分别为 3 000 元、12 750 元和 2 3750 元。(2)利率上浮 10%后：同样的本金将能获得 3 300 元、14 025元和 26 125 元的利息。(3)收益分别增加 300 元、1 275 元、2 375 元。2很多都市白领都要面临买房、买车、置办家电等大额开销，很自然地就有消费资金的需求。但一般银行贷款手续复杂，耗时费力，都市白领实在折腾不起。某银行
6、适时推出网络金融创新业务“网银贷”，凭借其快速、便捷的服务，正受到越来越多白领人士的喜爱。思考：某银行适时推出网络金融创新业务“网银贷”，对居民和银行自身的发展有什么重要意义？提示：(1)推出“网银贷”有利于居民方便贷款，满足消费，提高居民生活水平。(2)贷款是商业银行利润的主要来源，推出“网银贷”有利于银行更好地服务群众，增加利润，增强银行的实力和竞争力。3新课堂互动探究 要点突破 要点一储蓄存款1.储蓄的含义和机构(1)储蓄存款的含义：是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金
7、和利息的活动。(2)储蓄机构：主要是各商业银行。2存款利息(重难点)(1)利息：是人们从储蓄存款中的唯一收益，存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取决于本金、存期和利息率水平。(2)利率：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比例。存款基准利率由中国人民银行决定。表示方式：年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率通常用万分数表示。换算关系：年利率月利率12(月)日利率360(天)。贷款利率高于存款利率(银行利润贷款利息存款利息银行费用)。一般来说，通货膨胀下，要提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。(3)利息的计算公式为
8、：利息本金利率存款期限(4)影响存款储蓄收益的因素。利率水平。在其他条件不变的情况下，利率水平与利息成正比。物价水平。利率上调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，存款的实际收益并不增加；利率下调但如果下调后的利率高于同期物价涨幅，存款的实际收益仍然存在并且有可能增加。其他因素：税收、提前支取等也会影响储户实际收益。3储蓄的类型(重点)目前，我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。比较活期储蓄定期储蓄含义储户可以随时存取，不规定存期、存款金额和次数不受限制的储蓄方式事先约定期限，存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式特点流动性强、灵活方便流动性较差，存期越长利息率越高收益水平较低高于活期储蓄，但一
9、般低于债券与股票风险程度以银行信用为担保，风险较低，但也有在通货膨胀下存款贬值的风险以银行信用作担保，较安全、风险较低，但存在通货膨胀或提前支取而损失利息的风险特别提醒1储蓄存款必须来自居民个人吗？是。储蓄存款必须来自居民个人，不能是来自机关、企业单位和其他社会组织。2储蓄存款越多越好吗？储蓄存款并不是越多越好，从国家方面讲，大量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，但不利于扩大内需；从个人方面讲，有利于形成良好的消费习惯，但不利于实际消费水平的提高。(同时，储蓄存款越多，并不能表明经济运行的质量和水平越高。)3储蓄存款没有风险吗？储蓄存款安全性高，但并不是不存在风险。命题剖析探究点一正确认识储蓄
10、存款对点金题 1 储蓄存款作为一种投资方式深受我国居民的青睐，下列关于储蓄存款的认识，不正确的是()储蓄存款可以随时存取，灵活方便 银行的信用比较高，储蓄存款十分安全 在存款利率上调的情况下，储户的实际收益也可能为负值 人们参加储蓄存款的目的虽然各有不同，但都是一种投资理财行为A BCD【解析】可以随时存取灵活方便的是活期储蓄，犯了以偏概全的错误；认为“储蓄存款”十分安全，是错误的；观点正确。由于本题为逆向选择，故选 A。【答案】A深度剖析1如何全面正确认识储蓄存款的机构和特点？(1)我国的储蓄机构主要是各商业银行(我国五大商业银行：中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行和中国交通
11、银行)，其他如国家开发银行、进出口银行、农业发展银行等不是储蓄机构。随着社会发展，一些外资银行、私人银行逐步发展，它们也是储蓄机构。另外，也有非银行办理储蓄，如邮政储蓄。(2)储蓄存款的特点：低收益、低风险，信用度高、比较安全。2如何全面认识储蓄存款增加的原因？(打开思路，将知识学活)(1)主要原因：居民收入的增加。(2)根本原因：国家经济的发展。(3)其他原因：我国收入分配制度的深入贯彻实施，尤其是多种分配方式的贯彻实施，使人们的收入来源多样性。对劳动、知识、人才、创造的尊重等，调动了人们劳动积极性，增加了居民收入；就业、创业措施的实施；社会保障体系的不健全、人们对未来收入预期的不确定性；居
12、民投资渠道不畅、投资产品不够丰富；居民投资理财的理念和投资能力有待改善；居民的消费习惯、传统观念等；社会生产提供的产品与居民的要求吻合度有待提高；中国传统文化、社会结构等。探究点二关于储蓄存款的计算对点金题 2 存款储蓄是一种投资方式。假设某储户有 6 万元一年期的定期存款，年利率为 3.50%。一年后物价平均水平上涨了 5%，与存款时相比，则该储户到期后存款收益的实际购买力是()A2 100 元 B2 000 元C1 995 元 D2 205 元【解析】本题主要考查利息、通货膨胀等知识，旨在考查考生获取和解读信息及调动和运用知识的能力。难度较大。利息本金 利 率 存 期，储户 6 万 元存
13、款 的 一 年 利 息 收 益 为 60 0003.5%12 100 元；一年后物价上涨 5%，意味着通货膨胀率为 5%，表明实际购买力下降，该储户存款收益的实际购买力为2 100(15%)2 000 元。故答案选 B。【答案】B深度剖析如何计算存款实际收益？1物价上涨或下跌 x%时：存款实际收益(本金利息率存款期限)本金x%(上涨时用“”号，下跌时用“”号)。2征收 x%的利息税时：存款实际收益(本金利息率存款期限)(1x%)。3如果按复利计算，计算时则应将上一年的利息作为下一年的本金进行计算。要点二我国的商业银行1.商业银行的含义及组成(1)含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办
14、理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(2)我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。2我国商业银行的类型根据商业银行的性质，我国商业银行的类型有：国有独资商业银行、以公有制为主体的股份制商业银行、民营股份制商业银行、外资银行等。3商业银行的主要业务(1)存款业务。(2)贷款业务。(3)结算业务。(4)其他业务。提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。特别提醒1如何正确认识中国人民银行？中国人民银行是国家机关，是政府的组成部分，是我国银行金融机构的领导力量，是国家宏观调控的重要部门。所以，中国人民银行不经营货币存贷款业务。2如何正确认识
15、我国的金融体系？金融体系包括银行金融体系和非银行金融体系，其中商业银行是金融体系中最重要的组成部分。3如何正确看待利率变动对经济的影响？利率不仅影响人们储蓄存款的收入，而且是宏观经济调控的重要杠杆，属于国家货币政策的重要内容。利率的变动对经济的影响主要表现在：上调 吸引储蓄，减少流通中货币量，抑制物价存款利率 下调 储蓄减少，流通中货币量增加，消费增加，同时促使居民投资方式改变上调 加大借款成本，抑制借款者积极性，减少流通中货币量，减少生产需求贷款利率下调 减少借款成本，刺激借款，流通中货币量增加，使生产需求增加 命题剖析探究点一商业银行的业务对点金题 1 2014 年 10 月 23 日，建
16、设银行发布 2014 年三季度报告，报告显示前三季度建行净利润和资产规模均实现明显增长。但同时强调建行将一步加强贷款风险管理。建行之所以要加强借款风险管理是因为()贷款业务是商业银行的基础业务 贷款业务是商业银行利润的主要来源 发放贷款的数量决定着商业银行的营利水平 不良贷款余额增加影响商业银行效益的提高ABC D【解析】存款业务是商业银行的基础业务，错误；发放贷款的数量不能决定商业银行的营利水平，若不良贷款较多，则营利水平降低，错误；符合题目要求；故选 C。【答案】C深度剖析如何把握商业银行的业务？吸收存款、发放贷款和办理结算是商业银行的三类主要业务，并不是“银行”的三大主要业务。同时除三大
17、主要业务外，商业银行还提供其他业务：提供债券买卖和兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等。探究点二商业银行的作用对点金题 2 绿色信贷是指商业银行在贷款决策过程中，注重资源消耗和环境保护，追求贷款生态效益，促进生态建设和经济可持续协调发展的一种投资方式。在当前经济减速下行、经济面临转型升级巨大压力的背景下，加快发展绿色信贷，显得十分紧迫。这是因为绿色信贷有利于()推进经济转型和经济发展方式转变 促进宽松货币政策发挥积极作用 提升国民幸福指数，建设美丽中国 增加银行利润，优化产业结构A BCD【解析】本题考查商业银行的作用。中的“宽松的货币政策”在材料中未体现，而且我国当前实行的是稳健的货币政策，不选；中的“增加银行利润”不符合题意；是发展绿色信贷的积极作用，故选 B。【答案】B深度剖析如何正确认识商业银行的作用？1为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。2能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。3通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。