1、第一框储蓄存款和商业银行学 习 任 务核 心 素 养1.描述与分类：储蓄存款的类型、商业银行的主要业务。2解析与论证：公民储蓄存款的原因。3预测与选择：储蓄存款具有的风险性。4辨析与评价：商业银行的性质、国家防范金融风险的举措。1.科学精神：通过学习储蓄存款和商业银行相关知识，理解储蓄存款，区分商业银行的业务。2法治精神：了解储蓄存款的风险性，保护自己合法利益。3公共参与：掌握储蓄知识，审慎投资，风险可控。一、储蓄存款1储蓄存款的含义(1)是谁存款：居民个人。(2)存什么钱：属于个人所有的人民币或外币。(3)存在何处：储蓄机构。(4)有何凭证：存折或存单。(5)有何益处：还本付息。2储蓄机构：
2、主要是各商业银行。判一判在我国，所有的银行都是储蓄机构。()提示：错误。我国的银行包括中央银行、商业银行、政策性银行。中央银行即中国人民银行，它是金融机构，也是国家机关，不是储蓄机构；政策性银行如国家开发银行、农业发展银行、进出口银行等，它们不是储蓄机构，是只贷不存的银行。3存款利息(1)含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。(2)影响因素：本金、存期和利息率水平。(3)计算公式：存款利息本金利息率存款期限算一算进城务工人员小张将打工多年积蓄的30万元人民币存入当地银行，存款期限是3年，存款年利率为2.75%。存款期满时，小张获得的存款利息是多少？提示：存款利息本金利
3、息率存款期限300 0002.75%324 750(元)。判一判银行储蓄利率越高，储户的实际收益越多。()提示：错误。居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。如果物价涨幅低于存款利率的涨幅，则储户的实际收益增加；反之，如果物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。4储蓄存款的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。(1)活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。(2)定期储蓄流动性较差，但收益高于活期储蓄。判一判储蓄存款是零风险的投资方式。()提示：错误。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。二、我国的商业银行1商
4、业银行的含义：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2商业银行的组成：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。判一判中国人民银行是商业银行。()提示：错误。商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为经营目标的。我国的中国人民银行是国家行政机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。3商业银行的业务(1)存款业务，是商业银行的基础业务。(2)贷款业务，是商业银行利润的主要来源。(3)结算业务，商业银行为货币收支提供手段与工具的服务。(4)其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。判一判
5、对商业银行而言，发放的贷款越多越好。()提示：错误。贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性、效益性原则，并不是发放的贷款越多越好。想一想银行对信用卡取现收取手续费的目的是什么？体现了商业银行的什么业务？提示：目的是获得利润。体现了商业银行的结算业务。储蓄存款的种类和收益创设情景2018年农民老李去北京打工，一年挣了5万元，但是这些钱暂时不用，老李就带着这些钱来到某商业银行，银行工作人员问他选择哪种存款方式，老李也不知怎样才好。探究任务1(描述与分类科学精神)储蓄存款有哪些类型？提示：活期储蓄和定期储蓄。2(预测与选择公共参与)请你给老李出个主意，存什么类型的储蓄更合适，并说明你的理由。提示：定期储蓄
6、合适。因为定期储蓄收益高于活期储蓄，同时也比较安全，风险较低。3(解析与论证科学精神)假设老李存期一年，当时一年期的利率是3.25%，到期老李获得的利息是多少？提示：50 0003.25%11 625元。探究总结1影响储蓄存款的因素分析角度内容阐述经济发展经济发展水平决定居民收入水平，从而从根本上影响社会储蓄存款总量利率调整存贷款利率下降，储蓄存款减少；存贷款利率上升，储蓄存款增加价格波动商品价格上涨，居民消费支出增加，相对来说，用于储蓄存款数额减少保障体系社会保障体系健全，居民对未来风险担忧减少，从而消费增加，储蓄存款减少储蓄存款并非零风险(1)存在通货膨胀时，存款会出现贬值。(2)定期储蓄
7、储户提前支取，会使利息遭到损失。(3)在市场经济条件下，商业银行等金融机构同样存在破产的可能。2利率变动对经济的影响(1)利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率变动对经济的重要影响主要表现在：存款利率变动对经济的影响贷款利率变动对经济的影响(2)当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给，或出现通货紧缩时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。居民储蓄存款不是越多越好居民储蓄存款的不断增加具有两面性。一方面，它给我国的经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；另一方面，它也具有一定的
8、消极影响。它的消极影响主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求；第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险；第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，由于居民投资渠道单一，不利于我国融资格局的优化。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重。现阶段，利率市场化已经到了最关键的时期人民币存款与贷款利率市场化开始走向全面放开阶段，届时存贷款利率将由金融机构根据市场自主决定。对此变化认识正确的是 ()银行业竞争更加激烈，优胜劣汰不可避免用户更容易获得银行贷款存款利率可能会上升，银行存贷款利率差缩小对实体经济来说成本会提高，银
9、行服务水平会下降A B C D思维建模审设问从经济学的角度考查利率变化的影响。审材料利率市场化改革，市场的调节作用更加凸显，加剧竞争，商业银行会运用利率杠杆达到营利的目的。析选项利率市场化后，价值规律的作用会更加明显，符合题意；银行的目的是营利，市场经济条件下，贷款时更会考虑借款人的信用状况，说法绝对；为了吸引存款，银行可能会上调利率，为了发放贷款，银行可能会下调利率，正确，错误。定答案B1网贷平台上一款号称年利率3%的“低息贷款”，若借10 000元，需先扣除2 000元“保证金”(到期抵充应还本金)。一年后需除归还本金及约定利息外，还得支付1 000元“管理费”。为帮助同学们认清“低息”的
10、真相，陈同学计算出该产品的利率实际应为()A3.75% B13%C16.25% D33%C本题考查利率的计算。本题关键是理解到底借了多少，应该是10 000元扣除2 000元，本金就是8 000元，支付的利息实际上是10 0003%1 0001 300元，用1 300的实际支付利息除以本金8 000元就是利息率：(10 0003%1 000)(10 0002 000)100%16.25%。2有关部门发布的2019年第一季度银行业运行情况统计数据显示，在负债结构中，企业活期存款快速增加，活期存款同比增长21.6%，远超其他各项存款增速。企业选择活期存款主要是考虑到 () A活期储蓄流动性强，灵活
11、方便B活期比定期更安全，收益更高C活期储蓄能实现收益最大化D活期储蓄没有通货膨胀风险A活期存款储蓄的特点是灵活方便、流动性强。企业投资时是根据自身需要和投资对象的特点来选择投资方式的，A符合题意。活期存款储蓄的收益较低，排除B、C。活期储蓄也会因通货膨胀而影响实际收益，D错误。商业银行的主要业务有哪些创设情景大学毕业生王某准备通过中国工商银行贷款购买汽车。在办理贷款手续过程中，他发现银行同期贷款利率高于存款利率。 探究任务1(描述与分类公共参与)商业银行的主要业务有哪些？你了解吗？提示：我国商业银行的主要业务有：存款业务、贷款业务、结算业务。2(解析与论证科学精神)你知道为什么贷款利率高于存款
12、利率吗？提示：贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，只有贷款利率高于存款利率，银行才能盈利。探究总结1正确认识中国人民银行与各商业银行的关系(1)首先是政企关系。中国人民银行是制定和实施货币政策的国家机关，商业银行是以利润为主要经营目标的金融企业，它必须执行中国人民银行制定的方针、政策、规定和制度。(2)其次是存贷关系。中国人民银行是银行的银行。商业银行是向中国人民银行存款和申请再贷款的企业。商业银行的资金来源，主要是吸收存款，也可向中国人民银行申请贷款，即由中国人民银行通过贷款方式向商业银行提供资金。(3)再次，中国人民银行相对于各商业银行来说，存在着指导、协调、监督和检查的关系。2商业银行
13、与市场经济的关系业务在市场经济中发挥作用存款业务回笼货币，缓解由于市场流通中货币量过大而导致的物价上涨；引导居民投资、理财，增加居民收入；有利于消费者树立正确的消费观念贷款业务弥补资金不足现状，推动工商企业发展；使消费者通过贷款消费，提升自身生活水平；刺激经济发展，当经济低迷时，可以通过增加贷款，刺激消费，拉动经济增长结算业务提高商业银行的利润；引导居民投资，增加居民收入；加速货币流通，方便经济往来中华人民共和国商业银行法第四条规定：商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。随着银行商业化进程的加快，各家商业银行都把“存款第一、效益第一”作为立行的根本宗旨。商业银行以此为根本宗旨的根本原因是
14、() A商业银行以经营商业存放款为主要业务B银行之间存在着激烈的竞争C保证商业银行职能的发挥D商业银行是以利润为主要经营目标的企业法人思维建模审设问从经济学的角度考查商业银行的经营目的。审材料“存款第一、效益第一”充分反映了商业银行以利润为主要经营目标。析选项商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。存款业务是商业银行的基础业务。没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行，D符合题意。定答案D12019年11月12日下午，银保监会发布了2019年三季度银行业保险业主要监管指标情况。2019年前三季度，商业银行不良贷款率1.86%
15、，较上季末增加0.05个百分点。消除不良贷款是许多商业银行需要努力去做的工作，这是因为()A贷款业务是商业银行的基础业务B消除不良贷款是商业银行的主要经营目标C贷款业务是商业银行的主体业务D贷款业务是商业银行利润的主要来源D商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。消除不良贷款是许多商业银行需要努力去做的工作，这是因为贷款业务是商业银行利润的主要来源，D项符合题意；存款业务是商业银行的基础业务，A项错误；营利是商业银行的主要经营目标，B项错误；贷款业务是商业银行的主体业务，但不是本题的原因，C项排除。22020年4月15日，央行定向降准落地实施，
16、约4 000家中小金融机构下调存款准备金率0.5个百分点。央行年内三次降准释放资金1.75万亿元，直接支持实体经济。此次降准发挥作用的路径是()促进经济的高质量发展缓解实体经济融资困难激发实体经济发展活力保持市场流动性合理充裕金融机构吸收更多存款A BC DC央行降准释放资金，能够保持市场流动性合理充裕，因此，应该排在第一位。保持市场流动性合理充裕，能够缓解实体经济融资困难，因此，应排在第二位。实体经济融资困难缓解，能够激发实体经济发展活力，因此，应排在第三位。实体经济发展活力激发，能够促进经济的高质量发展，应该排在第四位。央行定向降准，释放资金，这与金融机构吸收更多存款无关，排除。因此，正确
17、的传导顺序是。1存款利息是商业银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。2存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。3目前，我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。4银行信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。5我国商业银行的主要业务有存款业务、贷款业务和结算业务。央行发布的统计数据显示，2018年8月末住户存款增加3 463亿元，逆转了7月份负增长2 900亿的局面。尽管居民存款的余额仍在增长，但谁也不能否认其增速已经大大放缓。有数据显示，自1979年至2018年这39年间，我国金融机构各项存款余额
18、同比增速从未跌破9%。据央行数据显示，2018年8月，我国金融机构各项存款余额同比增长8.3%，创40年来最低。与存款增速的整体下滑相比，居民存款增速下滑更严重。从2008年到2018年，短短10年间，居民存款增速从18%下滑到7%左右。信息提取知识对接存款增加3 463亿元，逆转了7月份负增长的局面存款业务是商业银行的基础业务自1979年至2018年这39年间，我国金融机构各项存款余额同比增速从未跌破9%。随着生活水平提高，越来越多的居民成为储蓄者12018年，尽管居民存款的余额仍在增长，但谁也不能否认其增速已经大大放缓。其根本原因是()A受经济下行趋势制约，全国居民人均可支配收入增速有所放缓B买房消耗大量存款C居民消费增速大于收入增速D互联网金融分流居民存款A我国居民存款的余额增速已经大大放缓的根本原因是经济健康发展状况，A符合题意；B、C、D不是从根本上说的。2央行公布相关数据显示，居民存款增速下滑明显，在10年的时间中，存款增速从18%下滑到7%左右，下列选项中可能成为居民投资流向的是()宝等互联网理财产品 逐渐增多的教育、旅游消费人身保险或财产保险产品 以居住为目的的刚需型购房A B C DC属于居民的消费，不是投资，不选。