1、第六单元 银行和储蓄者 考情分析命题趋势：必考点-中国人民银行的性质和职能，商业银行的职能和业务，中国人民银行调整存贷款利率股票与信用卡。选考点-银行的作用、银行的改革、利息的计算等知识。 热点、焦点：金融、货币政策，银券会成立，“理财金融服务”这一新业务。 应试策略：一是深入理解并准确把握课本中的重要概念和重要观点，了解专业术语，增强通过阅读材料提取有效信息的能力。二是要多了解一些社会生活中的热点、焦点问题，培养理论联系实际的能力。三是注重知识之间的内在联系，系统把握银行与储蓄、货币、价格、分配、宏观调控、提高经济效益、财政、税收、家庭消费、保险及其对外贸易等多个知识点之间的内在联系，从而进
2、一步理解我国银行对国民经济发展的巨大作用。主干知识及阐释一、我国的银行（一）银行的产生1、金融和金融机构。资金的融通简称金融。资金融通的中介机构叫金融机构。2、非金融机构：指从事金融业务而不具有创造支票存款能力（不具有派生扩大货币供应量的能力，即一次性支付的金融类消费）的金融机构。主要有：信托投资公司、租赁公司、证券公司、保险公司和财务公司。3、银行产生：是商品货币经济发展到一定阶段的产物。银行起信用中介作用。4、银行的含义：依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。金融是现代经济的核心。 （二）银行的分类及其职能 1、分类：按银行的性质和职能划分，可分为：中央银行、商业银行、政策性银行2、中央银
3、行：（1）性质：即中国人民银行，是管理全国金融事业的国家机关，我国政府的组成部分。“银行的银行”，是银行金融机构（原为金融体系）的领导力量。（2）主要职能：A、依法制定和执行货币政策，是国家宏观调控的重要工具。在国务院领导下，制定全统一的货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，提供金融服务，以促进经济发展。B、发行人民币，管理人民币流通。C、经理国库。D、具有持有管理经营国家外汇储备、黄金储备的职能。3、商业银行：（1）含义：是以经营工商业存、贷款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。（2）银行利润：贷款利息-（存款利息+费用）。（3）设立商业银行的应当经人民银行审查批准。它包
4、括：中国工商银行（工商业、城市居民）、中国农业银行（农村）、中国银行（外币、外资企业）、中国建设银行（基本建设、固定资产）、交通银行（综合性股份制） 4、政策性银行： （1）含义：确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成而设立的并向这些项目提供国家政策性专项贷款的专业银行。（2）性质：是专门从事国家政策性专项贷款的专业银行，属于金融机构非企业金融机构。 （3）目标：建立健全国家宏观调控体系，不以盈利为目标。主要政策性银行：中国国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行。 其他；只贷不存，不以盈利为目标，资金由国家划拨，贷款按国家政策发放，业务上由政府的相应部门领导。（三）银行的业务和
5、作用： 1、基本业务：吸收存款、发放贷款、办理结算三大基本业务。例，根据世界贸易组织的协议，我国入世后将逐步取消对外资银行的限制。认识：银行的性质与业务；市场经济的平等性；竞争更加激烈；经济全球化和对外开放。1、 取款的基本原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密3、作用：银行作为信贷结算中心和现金出纳中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有重大作用。第一，为我国经济建设筹和分配资金，是再生产顺利进行的纽带（吸收存款）。第二，能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。（通过吸收存款、发放贷款基
6、本业务。）第三，对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高经济效益。（通过贷款业务）注意： （）要掌握转帐支票、汇票和信用卡的优点和缺点（）要正确理解银行的三个作用：银行作为全国的信贷、结算和现金出纳，外汇管理中心、集中了国民经济各部门、各企业大部分货币收付，通过办理信贷和结算业务，银行就象一条纽带，把生产、分配、交换和消费各个环节联系起来，把工业、农业与其他产业部门联系起来。银行成了国民经济的神经中枢和社会经济信息的总汇，并且越来越灵敏；银行通过第三个作用，对国民经济部门和企业起监督和管理作用，另外，银行可以通过多种经济杠杆，实现国家宏观调控目标。（四）建立健全社
7、会信用体系（05增）(联系诚信原则)1、信用：是指不同主体之间在经济、社会交往中的诚实与信任。经济意义上的信用是指以信任为基础，以按期偿还为条件的交易关系和价值转移方式，包括银行信用、商业信用和消费信用。社会信用体系是保证经济良好运行的社会机制。它是现代市场经济的基础，以解决市场参与者的信息不对称为目的，使守信者受到鼓励，失信者付出代价，保证市场经济的公平、公正与效率。在市场经济条件下，市场对资源实现优化配置起着积极作用。但市场的调节作用不是万能的，存在着固有的缺陷，诚信缺失是其中一个方面（市场自发性的表现）。因此必须加强国家的宏观调控，建立健全社会信用体系，“形成以道德为支撑、产权为基础、法
8、律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。” 2、社会主义信用体系，体现了以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度的特征。市场经济是法制经济，完备的法律是建立社会信用制度的有效补充和保障，用法律促进道德上的自律，防范和惩治产权主体的不正当行为，才能保障社会信用制度在促进市场经济有序发展中发挥积极的作用。3、为什么建立健全社会信用体系？（1）实现全面建设小康社会的发展目标，就必须建立健全一套符合我国国情，与国际惯例接轨，适应现代市场经济发展的社会信用体系。 （2）是规范市场经济秩序的治本之策。信用的缺失严重破坏了市场秩序，大大提高了市场交易的
9、成本，降低交易效率，阻滞了市场体系的健康成长，成为制约市场机制发挥基础性配置资源作用的障碍。 （3）是我国加入世贸组织的必然要求。经济全球化以全球统一的信用体系为支撑，其本质是在世界范围内重新配置资源。在参与国际竞争中，失信行为，就可能损害到整个行业、整个国家的国际信誉，对扩大外贸十分不利。因此，营造良好的信用环境，是参与国际经济合作与竞争的重要体制条件。 （4）建立健全社会信用体系是保持经济持续、稳定增长的迫切需要。4、怎样建立健全社会信用体系？（1）增强全社会的信用意识和信用观念。推进社会信用体系的建设，应增强全社会的信用意识和信用观念，为建立健全社会信用体系奠定坚实的社会伦理基础；（2）
10、立法：加快相关法律法规的制定，使社会信用体系的建立与运行有法可依，有章可循；（3）商业化运作：推动社会信用体系的商业化运作，以降低运行成本，提高服务水平；（4）惩戒制度：完善信用监管和失信惩戒制度，形成有效的失信慑止机制；（5）开放市场：逐步开放信用服务市场，增加国内信用机构的竞争压力和发展动力，以推动我国社会信用体系的建立和完善。二、公民的储蓄（一）存款储蓄及其作用1、储蓄的类型（1）含义：广义，存款储蓄（狭义）、购买债券、商业保险及手持现金等。（2）类型：活期储蓄和定期储蓄。 2、作用：第一，为国家积累资金，支援现代化建设。第二，调节市场货币流通。第三，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文
11、明健康的生活方式。正确看待银行的存款储蓄 、银行的存款储蓄是否越多越好？1、储蓄持续增长 、储蓄热的原因分析：A、根本上是由于我国经济持续增长，居民收入增加，使储蓄增加成为可能； B、当前我国内需 /有效需求不足，经济增长乏力，社会保障体系未健全，住房、教育、医疗等方面支出压力大，影响居民的即期或预期消费的增长； C、我国投资渠道不畅通，投资方式较为单一，同时居民的投资理念和消费观念较为保守，所以存款储蓄成为首选。 D、市场产品结构以及价格的不合理也是抑制居民消费的因素。（意味着我国商品是结构性过剩） E、储蓄可以获得利息收入，在种投资方式中风险性较小，较安全。2、对经济发展的影响：A、有利于
12、为我国经济建设筹集和分配资金-利国利民B、但居民储蓄太多、过量就会导致消费市场的萎缩，对企业生产的扩大和积累造成不良影响，最终影响居民生活水平的提高；C、过高的银行存款是一种潜在危险，可能产生严重的金融风险，即当存款全部释放出来后，社会上没有足够的商品供应，就会造成危机，引起社会动荡。另一角度：可以从储户、企业、银行、国家等方面辩证地看待这一问题如就存款有息而言，对储户来说存款越多越好。但消费是生产的目的而言，如果抑制消费，存款再多对储户也没有意义。银行以盈利为目的，存款余额是其贷款的重要来源，存款越多越好。但如果存贷款比例失调，存款的增加不能带来银行利润的增加，存款越多对银行越不利，所以应将
13、储蓄转化为生产投资。其他两方面自行组织。（见上述前一种角度）（二）债券与商业保险（1）债券的含义：是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务证据，承诺在一定时期支付利息并到期偿还本金。（2）我国现有的主要债券：政府债券（政府）、金融债券（银行）、公司债券（公司）。债 券股 票不同点性 质债务证据，限期偿还。入股凭证，所有权证书。受益权定期收取利息，其安全性比股票大。取得股息和红利，经营好坏决定着股票的效益。偿还方式有明确的付息期限，必须偿还本金。股金不能退，只能出卖股票。相 同 点都是有价证券：都是集资的手段；都是能获得一定收益的金融资产。（3）债券与股票的异同：表格二：政府债券、金融债券、公司债
14、券比较表政府债券金融债券公司债券发行主体国 家银行等金融机构，主要是商业银行公司（企业）风险状况安全性最好，风险最小安全系数介于公司债券和政府债券之间。风险较高收益率情况利率高于银行储蓄利率，低于金融债券利率。高于政府债券和银行存款。收益率高流通性能信用度高、流通性较高。流通性较高。流通性较低如果说公民存款储蓄、购买债券作为一种投资行为总有一定风险，那么，公民购买商业保险，就是一种针对风险本身的投资方式。注意：储蓄、债券和股票的内在关系：联系：三者都是投资行为。债券和股票的区别：第一，性质不同。第二，收益权不同。第三，偿还方式不同。联系：都是有价证券，即表示财产所有权的凭证；都是集资手段；持有
15、者都可以凭此获得一定的收益。1、 商业保险，针对风险本身的投资行为。商业保险与社会保险的区别：商业保险与社会保险的区别在于：第一，社会保险是解决大多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目，只保障其基本生活水平。商业保险建立在商业原则基础之上，是参与保险者个人意志的体现，给付标准较高。第二，社会保险的费用大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担，它不是以被保险人的需要为依据，而是由国家和有关部门统一规定。商业保险的费用完全由个人负担，是否购买保险，何时购买，购买什么样的保险，购买多少，为谁购买，完全由参与保险者自主决定。 保险公司就是办理各种保险业务的专业公司。社 会 保 险商 业 保 险性 质
16、解决大多数社会成员最迫切的保险项目。建立在商业原则基础上的，是参与保险者个人意志的体现。给付标准只保障其基本生活水平。保障项目广泛，给付标准较高。费用来源大多数是个人、企业和政府共同负担或由政府承担。完全由个人负担。保险依据国家和有关部门统一规定。被保险人的需要。保险范围社会成员最迫切的保险项目。保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比。购买商业保险的一般程序：投保人与保险公司遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则订立保险合同。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险公司按照约定的时间开始承担保险责任。保险事故发生后，投保人按照保险合同请求保险公司赔偿或者给付保险金；保险公司依法对
17、事故进行核定，并按照保险合同的约定履行赔偿或者给付保险金。即：要求-同意承保 -达成协议-交付保险费-承担保险责任 职能和主要业务：我国商业保险的职能和主要业务是，办理各种财产保险，包括企业财产、货物运输、运输工具以及个人财产等项保险业务，并办理国际财产保险；办理人身保险，以人的寿命和身体为保险对象。我国的商业保险为企业生产发展和人民生活稳定提供了重要保障。作用：把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成的损失的一项措施。 【例1】（2004年广西高考11题）“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念，针对的是股票、债券等投资方式的（ ）A流动性 B灵活性 C风险性 D稳定性【解析】投资理财是目前的一个社会热点，“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念，讲的是如果投资者只选用一种投资方式，就会因这种投资方式的风险而受到损失，故应选风险性。正确答案是C。核心概念与基本理论：银行及其职能、中央银行、商业银行、政策性银行、银行的业务与作用、利率、储藏与经济发展的关系、债券及其种类、商业保险