1、我国精准扶贫中金融支持问题研究王璞玉 王灿鑫摘要：在精准扶贫中通过金融支持，能够有力发挥金融配置资源的优势，激发扶贫发展的内生动力，是全面建成小康社会，打赢脱贫攻坚战的重要支撑。现以我国扶贫开发的具体国情为出发点，立足金融支持精准扶贫的概念及发展现状，发现金融扶贫工作中存在基层金融服务匮乏，金融扶贫信贷风险大、制度不健全，金融支持政策引导力差，脱贫对象再次返贫等问题。在经过对问题原因分析的基础上，提出完善农村金融服务体系，完善信贷风险保障机制，推动政策协调发展等建议。关键词：精准扶贫;金融支持;金融服务中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1005-913X（2020）05-0107-0
2、3Research on financial support in targeted poverty alleviation inChinaWang Puyu1，Wang Canxin2（1.Xinyang Normal University，Xinyang Henan 464000;2.Peoples Bank of China，Pingdingshan，Henan 467000）Abstract：Through financial support in precision povertyalleviation，it is possible to give full play to the
3、advantages offinancial allocation of resources and stimulate the endogenousdriving force for the development of poverty alleviation.It is asignificant support for building a well-off society and winning thebattle against poverty.Based on the specific national conditions ofpoverty alleviation and dev
4、elopment in China，this paper bases onthe concept of financial support for targeted poverty alleviation andthe status quo of development，and finds the following problems infinancial poverty reduction：Grass-roots financial services are lacking，financial povertyalleviation credit risks are high，the sys
5、tem is not sound，financial support policies are poorly guided，and povertyalleviation targets return to poverty again.Based on the analysis ofthe causes of the problems，the following measures are proposed：improve the rural financial service system，improve the credit riskprotection mechanism，promote t
6、he coordinated development ofpolicies，and form a professional assessment mechanism for povertyalleviation.Key words：Targeted poverty alleviation;Financial support;Financial service一、我國金融支持精准扶贫的相关概念及发展现状（一）精准扶贫的概念扶贫是立足于贫困户发挥自主性的基础上帮助其发展生产、摆脱贫困，促进经济发展的一种社会性工作，我国早期扶贫开发工作较为简单，主要表现在两个方面。一方面，一般以农村地区的普遍问题为
7、出发点，针对性不强、资源浪费现象突出，贫困治理体系结构不够明晰。另一方面，以经济体制改革开发式扶贫为主，基层贫困地区缺乏基础配套政策，扶贫后续保障缺失。精准扶贫是对过去粗放式扶贫的进一步深化拓展，实质内涵是“精准识别、精准帮扶、精准管理、精准考核”，具体是通过对贫困户进行精准识别、多渠道联合帮扶、科学化分类管理和动态化明细考核，引导各类扶贫资源科学化配置，落实扶贫政策具体到户，夯实精准扶贫工作基础。（二）金融支持精准扶贫的概念金融支持精准扶贫只是将金融支持有针对性的融入扶贫工作中，具体是指在满足金融机构自身利益的基础上，充分发挥市场对资源的配置作用，引导各类资金向扶贫领域流动。具体表现为，通过
8、金融支持项目，如信贷补贴支持项目，普惠金融支持项目和扶贫产业信贷支持项目等，引导贫困户主动参与，实现脱贫致富。金融支持精准扶贫的实质内涵是精准识别困难人群、扶贫资金联动帮扶、扶贫工作科学化管理和扶贫结果动态化考核。（三）金融支持精准扶贫的发展现状2018 年 2 月，国家统计局发布中华人民共和国 2017 年国民经济和社会发展统计公报“通过对全国范围 16 万户居民家庭的抽样调查，按现行国家农村贫困标准测算，2017 年末，全国农村贫困人口 3 046 万人，比上年末减少 1 289万人;贫困发生率 3.1%，比上年末下降 1.4 个百分点;2017 年，贫困地区农村居民人均可支配收入 9 3
9、77 元，按可比口径计算，比上年增加 894 元，增长10.5%，扣除价格因素，实际增长 9.1%，实际增速比上年快 0.7 个百分点，比全国农村平均水平高 1.8 个百分点 数据国家统计局中华人民共和国 2017 年国民经济和社会发展统计公报。”2017 年的减贫统计数据是对我国扶贫事业发展的有力肯定，也是对通过金融支持，进行精准扶贫所取得成果的有力佐证。就全国范围来看，贫困总人口已得到控制，但减贫的时间紧任务重，关系到国家重大发展战略，扶贫攻坚克难进展趋缓。但是通过有效金融组合，发挥金融支持主导性、连续稳定性和市场性的特点，能有效激发贫困地区脱贫发展内生动力，促使贫困地区经济快速发展，增加
10、贫困人群收入。大部分贫困地区的普遍做法是通过利用金融支持服务，统计贫困人群信贷信息，精准区分贫困地区人口间的差异，保障老弱病残以及就业创业能力差的人口得到优惠信贷支持，满足部分贫困人群在得到政府建档立卡补助后，在保障基本生活条件下，得以快速恢复生产;在生存环境较差的地区，可以通过实施扶贫搬迁金融支持优惠政策，以信贷支持、发展普惠金融等手段引导贫困人群从事扶贫产业发展工作，为贫困人口增收创造条件。二、我国精准扶贫中金融支持存在的问题（一）基层金融服务网点匮乏，金融产品和服务不匹配近年来我国逐渐放开基层金融市场，各地区村镇银行、农商行市场化成效初显，但由于农村金融市场基础薄弱，加之政策的限制，农村
11、金融服务机构在基层农村，尤其是贫困地区发展环境依然不容乐观。其主要表现在：金融服务网点较少，部分地区无网点，致使贫困人群不能及时享受到国家金融机构给予的金融优惠服务;金融产品和服务照搬城市的经验，不能针对贫困地区进行创新，开发出适宜贫困人群的金融产品和服务，在一定程度上限制了贫困人群获得金融支持发展生产赢得收入来源的渠道;不能理顺精准识别的受困群众与金融服务网点的关系，即金融服务的缺失，直接造成了精准识别的困难人群在金融扶贫工作中的混淆缺失，使得扶贫工作在开始阶段就严重受挫，阻碍精准扶贫中金融支持工作的开展。金融网点的匮乏使得金融支持精准扶贫不能在基层扎实落脚，金融产品和服务的不匹配使得扶贫支
12、持政策不能落实到户，严重地阻碍了金融支持精准扶贫的开展。（二）金融支持精准扶贫信贷风险大，风险保障制度不健全金融支持精准扶贫需要资金来进行，目前情况下除政府扶贫款项外，占比最大的就是扶贫信贷资金。然而，扶贫信贷资金有着高风险、低收益和长周期的特点，再加之基层信贷风险约束机制的缺失，使得金融机构扶贫参与度不高。此外，贫困人群不善于运用金融服务发展生产，不能较好地进行信用贷款，且使用效率低下，影响着金融扶贫资金联动帮扶作用的发挥。（三）金融支持精准扶贫的政策与发展实践不协调，引导力差精准扶贫中金融支持需要科学化的管理，但是当前农村金融市场不成熟，金融扶贫环境不宽松，全国缺乏统一的基层金融扶贫机构，
13、不能对繁多的村镇银行进行统一的精准扶贫中金融支持指导。从中央到地方的扶贫开发政策不能统一协调发挥合力，缺乏对基层经济金融发展实践的了解，且未建立统一的扶贫激励长效机制，政策效力有限，同时部分地区的专项扶贫资金不明确，挪作他用现象突出。此外，各大商业银行的扶贫信贷各自为阵，坚持传统的金融业务，对农村金融发展考虑欠缺，对于扶贫信贷资金的使用未做出详细的量化标准以及利率优惠措施。（四）脱贫对象再次返贫，制约金融支持精准扶贫的快速推进脱贫人口的退出标志着扶贫工作的阶段性完成，然而，如今返贫对象再生给脱贫人口及时退出的核算造成了严重影响，直接导致需要帮扶的受困群众引入的困难。究其原因主要有两方面，一方面
14、，贫困地区自然条件恶劣，加之单一的农业生产方式，受困群众个人收入单一，从而使得脱贫人群极易受到自然灾害、疾病等因素返贫。另一方面，制度缺陷，即脱贫人口退出后又返贫，在制度层面极难列入扶贫对象，不能及时帮扶，这就造成了时空差，使得返贫不断出现，不仅抵消了前期金融扶贫工作的成效，也极大地制约着精准扶贫中金融支持工作的快速推进。三、推进我国金融支持精准扶贫发展的建议（一）因地制宜完善农村金融服务体系金融支持精准扶贫就是要瞄准扶贫对象，首先，扶贫小组领导要细分群众，细致算清群众收入来源、年度收入总账，明确扶贫对象。其次，金融机构要针对地区间的差异，因地制宜设立金融服务网点，在满足贫困地区群众金融需求的
15、同时，也要深入当地经济生活，设计出符合当地群众需要的金融服务和金融产品。另外，当地政府要通过发展大型农具抵押、产权抵押、仓储抵押等创新性的信贷方式，努力培育管理合规、操作标准的家庭农场、农业合作社、农业扶贫基地等新式农业经营主体。政府一方面要利用政策扶持等方式适当引导当地企业优先帮扶贫困户就业;对于年老体弱、丧失劳动能力的无力脱贫的贫困人群要纳入低保的范围;对于因重大疾病造成贫困的人群，当地民政部门要认真审核建档立卡，加大救助力度。另一方面要努力推进对扶贫情况的实时统计审查工作，细致做好贫困地区资金筹集和扶贫贷款发放工作，不断拓宽融资渠道，支持和引导农户积极发展农业生产，做好农村金融服务网点“
16、最后一公里”的工作。（二）完善扶贫信贷风险保障机制首先，提高资金融通效率，增加信贷资金规模，着力降低信贷准入门槛，完善信贷监管机制，健全扶贫信贷风险的约束保障机制，增加基层信贷监管人员，弥补基层地区监管空白，提高贫困地区信贷基础环境。其次，要加强对贫困地区的信贷诚信宣传，提高贫困农户的信贷意识，把金融扶贫与扶智相结合，通过树立诚信模范的方式，增强贫困农户的荣誉感和羞耻感。加强政府、金融联动，金融失信行为进行严惩，积极打造信用村镇，将“诚信立足”观念深入人心。通过多种方式让贫困户养成及时还贷诚实守信的习惯，保持良好的信贷记录，使之得以达到金融机构的信贷准入门槛。再次，政府也要通过出面引导组建担保
17、基金或担保公司，以及鼓励公职人员或致富带头人为贫困农户提供担保等多角度降低农业信贷风险。金融机构要积极参与金融扶贫事业，创新金融服務理念，降低服务门槛，深入群众经济生活实践，积极开展贫困地区信用评级工作，深入贫困农户家庭细致调研，发挥贫困农户主观能动性，收集信贷信息搭建信用评级系统，切实提高贫困地区农户信用等级，降低金融机构扶贫成本和风险。最后，要完善信贷风险保障制度，鼓励地方政府通过多种方式筹集扶贫资金，将扶贫资金进行统一专业化管理。通过设立精准的扶贫风险补偿基金或风险担保机构，完善扶贫信贷风险识别、分担补偿机制，降低贫困地区金融信贷风险，逐渐形成上有机构支持，下有政府托底的信贷风险保障机制
18、。（三）推动政策协调发展深入了解各类扶贫资金，推进金融支持精准扶贫工作的科学化管理，对扶贫资金进行有效整合，推动上层管理部门对扶贫资源管理制度进行改革，促成多元化、多層次、多渠道的精准扶贫融资新体系的形成。例如，可把扶贫资金统一拨放到当地政府，由当地政府依据当地实际情况选择具体的使用方式，省级部门、中央做好监督、评估，着重核查扶贫资金是否滥用或挪作他用以及扶贫最终结果，实现基层扶贫资金的统一整合，增强扶贫资金帮扶效能。在政策实施方面，要因地施策努力推进贫困地区扶贫项目建设，要着眼于贫困地区的基础设施和产业开发等项目建设，加强资源整合，形成“专项扶贫、产业扶贫、社会扶贫”三位一体的大扶贫格局。发
19、挥好财税政策对金融信贷的引导作用，努力落实贫困农户贷款税收优惠、贷款增量奖励、定向费用补贴等政策，降低金融扶贫成本，扩大金融机构的信贷投入。协调银监部门在贫困地区金融机构监管标准方面制定专项政策，加快贫困地区新型农村金融机构的组建速度。（四）形成扶贫常态化专业考核机制健全金融扶贫激励约束制度，能提高金融机构参与的积极性、营利性和持续性。具体来说就是要通过一系列金融支持政策来增强金融机构在扶贫工作中的积极性，形成金融支持精准扶贫的常态化发展，解决返贫人口后续金融支持保障问题;扶贫激励约束机制要发挥市场主导作用，政府要积极引导金融机构将各类扶贫资金向贫困地区流动。发挥好财政扶贫资金的作用，不断完善
20、相关财税优惠政策，扩大精准扶贫中金融支持信贷的贴息范围，着力降低金融扶贫的交易成本，引导形成以金融扶贫为主，财政扶贫为辅的局面，发挥好金融市场的主导作用。推动精准扶贫识别工作、扶贫结果核查工作精细化考核，完善扶贫识别机制，科学设置扶贫指标，积极引导贫困群众参与扶贫识别，适当情况下要发挥市场作用，积极引入第三方的社会组织与金融机构进行扶贫识别监督，保障扶贫人口准确可信，返贫人群得以及时帮扶。建立金融支持精准扶贫的成果绩效化考核机制，制定金融扶贫相关的任务清单、责任清单和监督清单，实行常态化的专业考核模式，把考核结果作为金融机构、扶贫领导小组获取政策支持、工作考核的重要依据，对未达到考核要求的部门
21、和个人予以通报批评，乃至进行相关处罚追究责任。参考文献：1 习近平.决胜全面建成小康社会夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利中国共产党第十九次全国代表大会上的报告M.北京：人民出版社，2017.2 中共中央、国务院发布关于打赢脱贫攻坚战的决定M.北京：人民出版社，2015.3 李 维.河南中小企业金融支持政策执行问题研究D.开封：河南大学，2017.4 舒景慧.金融扶贫发展实践探索D.呼和浩特：内蒙古大学，2016.5 河南金融扶贫专题调研组.金融扶贫“卢氏模式”的调查与思考N.河南日报，2017-11-16.6 汤茂洋.精准扶贫中金融支持存在的问题及建议J.时代金融，2017（8）.7 何文虎.我国精准扶贫中金融支持的激励约束机制研究J.金融理论与实践，2017（11）.责任编辑：王 旸